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医疗|谭医生看保险:深扒重疾险里的各种坑(一)

八哥情报局2018-06-24 15:37:10

               
八 哥 情 报 局
这里有你想要的世界


全文字数:2758

阅读时间:5分钟


作为一名临床医师,我认为人人都需要一份重疾险。生命总有一些不能承受之重。

一个人得了重大疾病意味着什么?


意味着短则一年、长则数年的治疗和看护;意味着巨额的医疗开支,还有没完没了的营养费和护理费;意味着自己没有了收入,照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱;总之,一旦个人不幸患上重大疾病,随之而来的经济及精神压力是相当大的。


在临床工作这么多年,见多了挣扎在生死边缘的患者,也见多了在生命与经济之间艰难抉择的家庭。一份重疾险,会让你在面对灾难的时候,多一份从容与尊严。


市场上的重疾险,百花齐放,让人眼花缭乱。可保单的选择,远不如1+1等于2那么简单,也不像买苹果,挑个大价低的选。


一个不小心,就踩坑了。精心设计的陷阱,怎能让你一眼看透!



医生的本职工作是与疾病打交道,所以,这里只扒合同条款中与医学常理相悖的部分。


下面我们一个个扒开重疾险里面的坑,


重疾险第一坑

承保病种与保费成正比。


重疾险承保的病种数量,各家保险公司不断攀升。保险公司之间的竞争也非常激烈,05年的时候重疾险疾病种类也就只有 20多种,而现在动不动就保一百多种疾病。



保监会在07年统一了必保的25种重大疾病的条款,因此,各公司重疾险前25项病种均是统一定义理赔条件的条款,超过25种以上的病种,由各公司自由发挥。竞争的白热化,也导致了各家保险公司争先恐后的增加承保病种。


人类已经无法阻止重疾险承保病种的增加!



我们来看一组某大型寿险公司2015年的重疾理赔报告。

理赔病种分布

在较常见的重大疾病中,出险最高的为恶性肿瘤,约占所有重疾数量的77%,其次为心血管类疾病、脑中风和良性脑肿瘤。

而98.63%的重疾都在25种重大疾病范围内。

没有噱头的炒作是不敬业的。

有好多保险公司新出的重疾险都增加了一大堆病种,而且保费也上涨了,却不断的打着病种多的噱头吸引消费者。其实有些病种连临床医生都未必见到过的,发病率几乎为0的病种就算增加到1000种,对保险的精算也不影响,但保险公司却因保障范围的扩大为由头,增加保费。

比如很多家合同条款里都有“埃博拉病毒”这个病种,这只会发生再非洲国家的疾病,有着强烈的地域特点,也被拉进来充数。

当然,如果保费不变,你爱加多少加多少,但若以病种增加而增加保费的保单,谭医生提醒:此处有坑!

重疾险第二坑

重疾分组多次赔付,设置条件严苛。

重疾险的“多次赔付”,有重疾的多次赔付和轻症的多次赔付之分。

这篇重点说重疾的多次赔付。

某些多次赔付的重疾产品,重疾一共分为4组或5组,每组赔付1次,全部最多赔付3次甚至5次,而且规定重疾赔付之间的相隔时间。

下面这个条款,每次赔付的间隔期,条款规定是5年。

在临床上,现代医学在对抗癌症的道路上,依然任重而道远。五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率,也是一个分水岭。熬不过五年的,转移与复发大多发生在根治术后三年之内,少部分发生在五年之内。熬过五年的,再次复发的机会就很少了。

实际上,这个五年期,成功的避开了癌症复发的高峰时期。需要的,不到时间赔不了,超过时间的,又不需要了。

一个人一生患重疾的几率,去年中国的平均概率是72%,患3次以上重疾的概率非常非常小了,患5次重疾的还没见过。

对重疾没有概念的盆友看过来,患5次重疾并得到赔付的情况大约是这样的:

(1)患了肝癌,不死;

(2)五年之后,又得急性心梗,急性心梗不死;

(3)五年之后,又患脑出血,脑出血还不死;

(4)五年之后,又患白血病,白血病还不肯死;

(5)五年之后,又患肾功能衰竭,坚决不死,熬过180天生存期,等着保险公司赔钱。

哦卖糕,这还是地球上的生物吗?能达到5次重疾不死,以血肉之躯,探索人类生命的极限,吉尼斯世界记录,你欠他一个证书!

那个能设计出如此叹为观止的产品的大湿,阁下何不乘风起,扶摇直上九万里!

看看别家多次重疾赔付,所有重疾间隔时间都只有180天,这才是多次赔付的正确打开方式。

重疾险第三坑

重疾病种分组,深坑,慎入!

下图是之前有客户发给我看过的一款产品,哪家的就不说了。分5组赔5次,每次赔基本保额,重疾分组方面,我将最高发的6种重疾都标了出来,A组有3个,C组2个,D组一个。

从上图我们可以看出,保监会规定的6种高发重疾,被分配到3个不同的组别。在前面已经有图片数据显示,恶性肿瘤与心血管类疾病,出险率分别高居第1、2位,再加上终末期肾病也是居出险率第14位。


同一组的重疾赔付过一次后,这组责任就终止了,就算再罹患同组的其他疾病,也没办法获得理赔。


比如第一次得了癌症,经过治疗后一年后复发,也是不赔的。不但如此,患癌以后,再发生重大器官移植、造血干细胞移植、终末期肾病,也是无法理赔的。


上面已经讲了,一个人一生患多次重疾的概率本来就极低(虽然不能排除这个可能性),但把最高发的三个分到一组,三个病种只赔付一次,这就更加降低了多次赔付的可能性,而且这家的保费比同类别的贵了约15%。因此,这款产品的诚意度就大打折扣了。


你的套路,让别人无路可走,你妈妈知道么?



还没完,重疾分组,还有一个坑中坑。


我们假设一下,如果所有重疾分组赔付的保险公司,恶性肿瘤分在一组,其余多发疾病每组分一个,会不会好一些呢?


答案是肯定的。至少恶性肿瘤之外的再发重疾,能够得到赔付。


但是,重疾分组赔付,绝不是你想象的那么简单。某一个午夜梦回,我突然想明白了重疾分组有的真实含义,不由得惊出一身冷汗,好缜密的心思!真真是算计得天衣无缝啊!容我猛灌一口二锅头压压惊,才有勇气扒出来。


先看一个图片资料。这是某大型寿险公司重大疾病赔付率病种排名。


15种出险率最高的疾病



看到没有?赔付率冠军是甲状腺癌,如果对甲状腺癌没有概念的,可以先读读谭医生早期文章《医疗|谭医生看保险:甲状腺癌》。


下面是科普时间:

简单说,甲状腺癌是临床上最高发、最低危的癌症,甚至有些人可以带癌观察一生,不用特殊治疗,有些人甚至在死后的尸检中才发现曾经患过甲状腺癌。


而甲状腺癌的赔付率如此之高,源于现代医学检测技术的提高,很多微小甲状腺癌也被检出。保监会对于重大疾病的统一规定的病种中,无论哪个时期的甲状腺癌,都纳入重疾范畴的。而香港的保险条款,已经排除了早期甲状腺癌的重疾赔付。


甲状腺癌的低危特点,决定了患者的预后生存质量,是可以达到健康人群的水平。也就是说,对于低危的甲状腺癌,我们可以把它当成普通疾病,在以后漫长的人生中,患重疾的可能性与健康人一样。


言归正传。问题来了,患过甲状腺癌并且得到过赔付的患者,如果再患其他恶性肿瘤,还能不能得到重疾赔付呢?


NO!


分组赔付的精髓就在于此。


因甲状腺癌得到过赔付的患者,不但再次患其他恶性肿瘤无法赔付,而且同一组的其他高发重疾,同样得不到赔付。


我只能说,所有分组赔付,并以此提高保费的重疾险,都是在耍流氓。


有本事别分组,同种病种赔付一次,多次赔付。


你敢不敢?


专业的事情专业人士来做,如果你还有与保险有关的医学方面的问题,可以关注谭医生的微信公众号:八哥情报局。或者加我的微信号:zt9500,我乐意为您解答。


愿以医学的温度,消融条款的冰凉。




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