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凌听心声经典回顾 -- 保险的两个功能,告诉你富人为什么愿意购买大额保单

凌听心声2018-06-24 03:05:04



越来越多的富人,购买大额保单,
他们购买保险有两个重要的需求点:


1


高额保障


      普通人需要保障,富人当然也需要,疾病面前可不分穷人富人。有人说富人家有钱,真的有病不怕没钱治,但富人的钱也是辛苦赚来的。万一得病,有人给报销当然好了,所以再有钱的人也会购买健康险,只是和普通家庭不同,富人买的是高额的健康险,一般保额都会在几百万甚至上千万,有些人为了高保额会在几家公司同时购买健康险, 一旦患了重疾富人可以享受到“高端医疗模式”,它是汇集了门诊、住院、体检、治疗、康复为一体的高端医疗服务,高端医疗有着最前沿的医学技术、最舒适的医疗环境。



     国内的高端医疗服务已经开始尝试“私人定制”,由来自美国、日本等各领域全球顶级医疗专家组成的专家团提供的私人医生服务。还有一些是采用是“一对一”预约服务,这样能保证充分的医患沟通时间,比如在高端儿科医疗机构,患者只需要提前预约,即可享受指定专家就诊,还可以配备专门的健康管家,负责陪同完成患者的各项检查、手术、缴费、订餐等全方位服务。


2


资产保全


      大额保单有资产保全功能。富人经过多年打拼积累了大量的财富,现在对于他们来说,最重要的是如何守住已有的财富,而保险在资产保全上有非常重要的作用。


     有报道统计,促动大单客户购买人寿保险的最大需求,是因为担心婚姻的变化发生财富变


     最近看到一个新闻,张总事业有成,家庭富裕,膝下只有独生女儿小雪,夫妇非常地宠爱,特意招了一个上门女婿。婚后,张总买车、买房,前后送给女儿1000多万。可是突然有一天,女儿和女婿闹起了离婚,女婿要求分走夫妻共同财产的一半。这下,张总傻了眼……


     张总和女婿在财产分割上出现分歧,双方最后上了法庭。张总认为1000万资产是自己借给女儿女婿的,女婿认为,老丈人自愿给的,现在离婚了,自然应该分走一半,最终法院竟然判决离婚分给女婿500万。


      像这种情况最好的是做好“婚前财产约定”,这叫做夫妻间的财产约定。但是中国人是不习惯,不好意思去开这个口的,有律师曾经在“北上广”做过调查,发现平均100人当中只有5%的人会去和孩子的父母来谈一谈孩子的婚前财产约定。其实夫妻间的婚前财产约定是明智的做法,它可以隔离资产和防止财富外流,但是因为不好意思用所以等于没用,所以在这样的背景下,年金保险可以作为替代工具达到这个效果。  


这时候,
年金保险的主要功能不是收益,
而是财富的安全传承。


      父母作为投保人,为孩子购买一份大额的年金保险。孩子作为被保人,生存受益人是孩子,死亡受益人是父母,年金保险的特点是定时定额地给付生存金,这样可以确保父母把财产安全地转移到孩子身上。如果孩子成年,可以再做一个投保人的变更,把投保人变更成孩子,然后写一个赠与协议,这份年金保险就可以看作为是父母对孩子的资产赠予,孩子完全拥有这份年金险的利益。


      根据《婚姻法》第18条规定,这份保险和婚姻无关,这样用年金保险附加一份单方赠与协议,就可以预防婚变产生的资产流失。


《婚姻法》第十八条

有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

  

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。


年金险在财富传承上还有其它优点


1、具备保值功能:每一份保单均具有现金价值,表面上是交给保险公司,实质上是“预存”在保险公司里,它具备保值增值的功能。

 

2、保证财富分配的确定性:因为保险是指定了受益人,保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点,往往可能是几个人同时拥有这笔资产。

 

3、避免巨额资产对子女产生负面影响:对于突然拥有巨额财富的年轻人,是否可以按照父母最初的意愿掌控财富?是否可以安全、长期持有财富?显然并不容易,但一份年金险,可由保险公司分期、分批给付受益金,保证财富长期安全

 

4、几乎没有任何税务的压力:如果资产作为遗产来继承,即使没有遗产税,遗产继承过程中也会产生各项费用:请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费(占总资产额的2%)等。而通过保险进行财富传承,在受益人领取财产时无需任何费用。


总结


      其实,大额保单还具有很多保护资产安全的作用。比如保单贷款,可以避免因为资金急需周转而变卖家产的困境。

   

      终身寿险可以在财富传承中让受益人既接受到资产,又避免上一代债务困扰,一旦遗产税开征还可以规避遗产税。  


      所以,大额保单已经成为越来越的富裕家庭保全资产的首选工具。


 


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