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重磅!保险实名登记来了!以前保险是想买就买,以后不一定了!

我的国寿生活圈2018-06-24 15:19:06


为规范保险业务行为,保护保险消费者合法权益,6月4日,银保监会对《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》公开征求意见,拟要求保险机构、保险中介机构、第三方网络平台及其从业人员在为投保人、被保险人、受益人办理保险业务时,依法核对身份证件,并查验和登记实名信息。 


保险实名登记


【保险账户】每一投保人对应唯一保险账户。 


保险账户是指保险实名查验登记平台为投保人开立的用于记录其实名信息、保险消费信息的专用账户。 


【实名信息】本办法所称实名信息,包括投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件类型和证件号码、手机号码。其中姓名与身份证件号码合称身份信息。 



需查验的部分内容


【投保查验】保险机构与投保人订立保险合同,保险期间为7日以上且保险费总额为200元以上的,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人实名信息和被保险人身份信息。 


【批改查验】保险期间不足7日或者保险费总额不足200元的保险合同,投保人申请批改后保险期间为7日以上且保险费总额为200元以上的,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人实名信息和被保险人身份信息。 


保险期间为7日以上且保险费总额为200元以上的保险合同,投保人申请批改投保人、被保险人的,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人实名信息和被保险人身份信息。 


【贷款查验】投保人办理保单质押贷款,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人身份信息。 


【退保查验】投保人申请解除保险合同,退保金额为1万元以上的,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人身份信息。 


【理赔查验】被保险人或者受益人申请理赔、给付,理赔、给付金额为1万元以上的,保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验被保险人或者受益人身份信息。 


【存量业务】本办法施行前已终止的保险合同,无需实名查验和登记。 


本办法施行时已经承保且仍然有效的保险合同,保险机构除按照本办法第十七条至第二十四条要求进行查验外,应当于本办法施行后按照本办法第十六条要求进行批量实名信息查验。查验通过的,保险实名登记平台为投保人生成保险账户;查验不通过的,保险机构应当报保险实名查验登记平台予以记录。 


…… 


大数据护航个人投保!但以前保险是想买就买,以后不一定了!


至此,市场期待已久的保险实名制惟一账户时代终于要来临。通过此举,既能严肃追责违法违规失信行为,又能积极稳妥防范和处置各种信用风险,加大行业透明度。


但值得一提的是,早在2017年11月10日,经济参考报在《保险实名制登记落地望加速》一文中就提到:


保监会多次在官方网站公布保险业登记管理信息平台的进展。根据最新一期的披露,全部一年期以下个人人寿保险、年金保险,今年前已失效的一年及一年期以上个人人寿保险、年金保险,今年前已失效的财产保险投资型保险,全部个人投保的非投资型家庭财产保险,全部个人投保的保证保险,全部意外伤害保险,全部健康保险等,都纳入登记范围。


可以看出,几乎所有的个人保单都要登记录入。以前的保险是想买就买,以后就不一定了。”某大型保险公司寿险负责人分析,保监会这一基础设施工程,将来可能对个人投保产生重大影响。


投保人的所有信息都被存储,再通过大数据的分析,可能直接影响投保和理赔。拿健康险来说,如果身体好生活习惯健康,可能就能以更便宜的价格买到保险;如果身体不健康习惯不好,可能就会被保险拒之门外。”该负责人表示,“对骗保等现象也会有一定的制约作用。”



当然,其实即便没有实名登记,买保险也绝对是越早越好:


1、可能会被加费或拒保:


a.有住院史买不了;


b.健康状况有隐患买不了:行业内常见拒保涉及以下几种情况:严重智力障碍或肢体功能障碍者、癫痫、精神病、脑外伤后遗症、严重心脑血管疾病、各种恶性肿瘤、严重代谢性疾病、重度残疾、已或正准备接受器官移植、HIV阳性、涉及刑事案件者或正在服刑期间者……


除去上述情况,大部分人可能只是患有一些小毛病,比如女性中常见的乳腺增生和贫血患者,她们可能还没有严重到被直接拒保,但往往会被保险公司要求加费。这种情况还包括:乙肝患者、超重、高血脂、肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒等。


c.年龄太大买不了:现有的大部分商业保险产品的投保年龄上限为65周岁,部分养老险、重大疾病保险则将投保年龄限制在60岁甚至55岁以下。对60周岁以上的人而言,不仅可供选择的产品十分有限,保费也比年轻人高出一倍左右。即使在承保范围之内,多数保险公司在核保健康险时,会要求50周岁以上的投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,可能被拒保。


d.医保卡有问题买不了:如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药,维生素,跌打损伤膏,影响不大;如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病,那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。


2、与年龄有关:保费支出少


保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关,购买同样的保障时,投保年龄越小,所需的费用就越少,年龄越大,所需的费用就越多。以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例,针对20岁年龄段人群的月保费为1610元,而40岁年龄段人群则提高到了3150元,接近前者的2倍。


3、与时间有关:保障期间长


现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的,一经投保就可以享受保障利益了,投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能,分红又是以复利计算,所以越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长收益也就越丰厚。


4、与通胀有关:缩减通胀成本


随着社会经济的发展,物价不断的上涨,消费水平也会随之提高,同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营,这样也就出现了保险产品不断地更新换代,每一款产品在一段时间后就会停售,届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。


5、与核保有关:不让保险挑你


年轻人的身体大都比较健康,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,一般就要求体检。而且万一身体有一些问题,就很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。


免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度,与年龄有关。比如A公司规定你买60万重疾险不用体检,但是B公司可能50万就要体检。当然,越年轻免体检的上限越高,这个规则基本上是通用的。一般来讲,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,可能过30万就要体检……


6、与风险有关:不知道明天和风险谁先到


每个人都知道自己什么时候来,却没有人知道自己什么时候受伤,什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。


7、与健康有关:重病发病率太高


国家癌症中心发布最新一期全国癌症统计数据显示:2014年,全国恶性肿瘤新发病例为380.4万例,其中男性211.4万例,女性169.0万例,平均每天超过1万人、每分钟有7人被确诊为癌症。发病率在0~39岁组处于较低水平,40岁以后开始快速升高,80岁年龄组时达到高峰。


8、与家庭责任有关:不能倒下的顶梁柱


目前,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,该年龄正是收入和事业顶峰期,也是“上有老下有小”的高压期。20岁时,来去自由无牵挂,万一真有个什么状况,可能父母年纪尚轻,身体尚佳,还能互相扶持继续过下去。可是40岁的你?一旦倒下,老人爱人、孩子怎么办?


文章来源:网络


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