太平洋保险价格联盟

详解重大疾病保险

明明聊险2018-06-24 19:33:42

       重疾险,即重大疾病保险,是指以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对被保险人给付保额的商业保险行为。下面就重疾险的起源、现状、分类与功能四方面来详细了解重疾险。

1

重疾险的起源

        重大疾病保险,1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯提出的,他的哥哥克里斯汀是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优思发现很多患者手术治疗虽然非常成功,但是高昂的医疗费用使他们的家庭的财务状况陷入困境,无法维持后续治疗。

        为了缓解被保险人因罹患重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。最初的重疾险仅保障四种疾病:心肌梗塞、脑中风、冠状动脉绕道手术、癌症。从此之后,重疾险迅速风靡市场。

2

重疾险的现状

        重疾险自1995年进入中国以来,病种跟疾病解释一度非常混乱,甚至在2006年还发生了“友邦重疾门”事件(六位消费者状告友邦保险保死不保生)。

        在2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。对重疾险中前25种疾病的定义统一进行了规范,其中前六种为保险公司必选疾病,后19种为可选。从目前保险公司的理赔数据来看,《规范》中所规定的前六种重疾理赔达到80%以上。

        值得注意的是虽然前25种重疾的定义完全相同,但是下列六种疾病保险公司所承担保障责任可以限制被保险人的年龄,以合同中约定为准。

3

重疾险的分类

        重疾险可以根据其保障责任分为两组①不含身故责任的重疾险,②含身故责任的重疾险。

①不含身故责任的重疾险


        不含身故责任的重疾险,只有重疾险的责任,没有寿险责任,而且都是重疾单次赔付型产品。只有在保障期间内发生合同规定的重疾或者轻症才给付理赔金,被保人身故是不给付身故责任金的。可以分为定期型和终身型两种。

     

        定期型重疾险:又称为消费型重疾险,即在保障的年限内不发生重疾,所缴保费就会被消费掉。根据其保障的人群又可划分为少儿定期重疾和成人定期重疾。少儿重疾,一般可以保障到25或30岁。合同约定的重疾一般是《规范》中前六种疾病加一些少儿高发重疾,保费低,侧重于保障少儿高发疾病。成人定期重疾,一般可以选择70或者75,具体要看合同约定。合同约定的重疾为《规范》中所规定的25种重疾加保险公司所挑选的重疾病种的组合。


        终身型重疾险主要是面向成年群体,所以其疾病保障范围跟成人的定期重疾相同,只是保障时间由定期改为保障终身而已。目前热销的几款不含身故责任的重疾产品都是既可以保终身,又可以选择保定期,灵活方便,适合以产品组合形式搭配投保。

②含身故责任的重疾险。

        含身故责任的重疾险包含两种责任,一是重疾责任,二是终身寿险责任。根据其赔付次数可分为单次赔付型与多次赔付型。

       

        单次赔付型重疾几乎各个寿险公司都有,重疾保障病种几十种甚至数百种,唯一遗憾的是重疾赔付之后合同终止,在医学日益发达,多种重疾的治愈率以及五年存活率大幅上升的今天,这种保障形式似乎有一点落后(个人见解)。

      

        多次赔付型重疾:按照是否将疾病分组,分为两种形态。一种是将重大疾病进行分组,一组赔付完后,这一组的保障责任终止(不仅是所患重疾,同组内其余重疾的保障责任均终止)但是不影响其他组别的重疾的赔付。第二种是所有重疾不分组,发生合同所列明的重疾理赔后,该疾病的保障责任终止,其余重疾的责任不受影响。

4

重疾险的功能

        身边不少朋友经常会问的一个问题就是我有社保了,还需要商业保险吗,尤其是你说的这个重疾险,这么贵,买了有什么用?  

        重疾险的功能可以分为三个部分:

        首先,是疾病的治疗费用支出。重疾险是给付型的保险,即确诊或者达到合同上所描述的疾病状态,保险公司就会赔付保额。在治疗前期可以支付前期高额的手术等费用支出。

        第二,是后期的康复费用。社保跟目前的百万医疗保险都是报销合理且必须的部分,而后期的康复并不属于这一部分。一场重疾之后,对身体跟精神都是一场劫难,康复治疗显的尤为重要。

        第三,就是弥补手术以及康复期间的收入损失的费用。罹患重疾期间,以及后期康复期间都是无法进行正常工作的,但生活总要继续,重疾险的功用就是确保这段时间家庭生活质量不会受到太大的影响。

        以上三点也是重疾险的保额的一个大概的计算方式。

        重疾险是目前市场上一个非常热销的险种,近几年重疾险的产品越来越多,也越来越好。投保重疾险要趁年轻,年龄越小,保费越低。今天,你打算投保吗?如果答案是肯定的,那么快来找我吧,等你奥。

Copyright © 太平洋保险价格联盟@2017