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法国建设工程质量保险的经验

工保网平台2018-05-15 12:59:34

法国的工程质量保险无疑是走在世界的前列,经过近 200年的发展历史,法国已经形成了一套完善的工程质量保险体系,成为世界其他国家借鉴的标杆。

 

法国对于建设工程质量保险有着较为完善的法律体系。法国《民法》(Civil Code)明确、严格地规定了参与建设工程的各方的质量责任,包括建设单位、施工单位、设计单位、勘察单位、工程师、材料供应商以及质量检查机构。法律规定的责任期限为10年,这10年中的第一年称为竣工保证期,在竣工保证期内,即自工程验收之日起1年内,承包人必须对业主提出的各种问题进行维修,业主提出的问题可以是验收时发现的问题,也可以是验收后新发现的问题。10年之后,除非发现参建单位存在不良信用记录,否则参建单位的质量责任就消除了,而此时的业主,即建筑的最终消费者,承担起建筑的质量责任。在质量责任期内,如果房屋所有人发生变更,上述责任方继续对新的房屋所有人承担相同的工程质量责任。

一、内在缺陷保险概述

内在缺陷保险(Inherent Defect Insurance,IDI)是针对工程内在缺陷风险而设计的保险制度,所谓内在缺陷风险,指的是由工程建设期间的设计错误、原材料却吸纳或施工工艺不善引起的建筑物缺陷以及缺陷显露后引起的建筑物漏水、裂缝、倾斜或倒塌的风险。

 

法国的IDI保险制度最大的特点在于其强制性,即强制建设单位购买潜在缺陷保险,强制要求施工单位购买建设工程质量责任保险,强制对建设工程的建造过程进行技术监督。强制性是法国 IDI 保险制度取得卓越成就的基础和保障。

 

法国的 IDI 保险制度构成图如图 4-1 所示。

法定参建方责任

法国《民法》对建设工程参建各方的责任进行了详尽、严格的规定,如表4-1所示。法定参建方责任是法国内在缺陷保险制度的重要组成部分,也是该制度能够顺利有效实行的重要基础和保障。

强制内在缺陷保险

法国《保险法》(French Insurance Code)强制要求房屋建筑工程的建设单位购买潜在缺陷保险,强制要求施工单位和其他参建方购买工程质量责任保险。此强制性仅针对房屋建筑工程,还不包括道路、桥梁等基础设施工程。

 

工程质量责任保险与潜在缺陷保险是两种不同的险种。前者针对施工单位和其他参建方(简称建造方),属于第三方保险(Third Party Insurance),保险的标的是建造商的质量责任。后者针对的是建设单位,属于第一方保险(First Party Insurance),保险的标的是建筑工程可能出现的损害或内在缺陷。除去政府和私人业主,其他建设单位都必须投保强制的潜在缺陷保险。

 

第三方保险,就是通常所讲的责任保险,即由潜在加害方为自己面临的法律规定的对第三方的损害赔偿责任购买的责任保险保障。第一方保险有两种形式,第一种是指潜在受害者为自己可能遭受的潜在加害人对自己的损害购买的保险,如个人购买的意外伤害保险;第二种是指潜在加害人出资为自己可能损害的第三方购买的保险。

 

上面提到的建设单位购买的潜在缺陷保险显然属于第一保险中的第二种,是由最初的工程业主或开发商出资为未来的业主购买的工程内在缺陷保险。而且法国的工程内在缺陷保险制度同时使用了第一方保险和第三方保险,要求建设单位购买工程内在缺陷损害保险,同时要求建造单位(包括勘察设计单位和施工单位)购买工程质量责任保险,两种保险承保的都是工程内在缺陷(或质量缺陷)造成的工程使用期间的工程维修或重建费用损失。

强制技术监督

法国的建筑工程质量检查机构是独立于建设单位、施工单位和设计单位的第三方质量检查机构,它的主要职责是在建设工程全寿命周期中,对其从设计到实施各个环节进行质量监督。法国《建设与住宅建设法》对建设工程质量强制技术监督做出了详尽严格的规定。本研究总结其中关键环节部分,整理如表4-2所示。

二、保险的运作流程

在法国的内在缺陷保险体系内,一旦工程质量损害事件发生,按照图4-2所示的操作程序进行理赔过程,其中业主损害保险的赔偿流程如图4-3所示。

三、存在的问题

尽管法国的内在缺陷保险制度较为完善,运行时间长,积累了丰富的经验,但在其运作过程中还是遇到了一些问题。

赔付范围主要是法律和司法解释进行规定,且保险的适用范围以及赔付范围越来越广,对保险运营机构和经营者来说利润是很小的,缺乏运营激励;

没有设置免赔额,导致保险公司的索赔率高居不下;

不断变化的各种参数使得风险评估计算难度较大。

四、特点总结

法国工程质量保险制度的特点可总结为五个方面。

保险强制性

法国的工程质量保险制度的一个首要特点是强制性,表现在政府通过立法强制要求建设单位购买内在缺陷保险,强制要求施工单位购买工程质量责任保险。对于单独的建设单位或施工单位来说,购买保险增加了它们的总成本,所以往往缺乏激励购买。但是,购买保险可以增强整个社会和整个建筑市场的正外部性,这种正外部性不能够依靠个体单位来实施,就需要政府以一个监督管理者的身份强制各个参与单位购买,以增加整个社会的福利。尤其是对于工程质量保险制度刚开始发展的阶段,政府的强制性是推动该保险制度顺利发展强有力的动力之源,也是必要手段。当然,在一些其他国家,如英国和日本,也并没有强制性的工程质量保险,而是依靠市场力量自发产生经济激励,使得建设单位和施工单位为了增加自己的信誉度、产品名誉等购买保险,但这种模式适用于保险市场较为成熟的国家。

 

保险强制性的优点在于全面提升建筑企业的信誉度、质量控制能力,而缺点在于有可能会增加成本,如保险公司收取的保费、第三方质量监督机构收取的技术监督费用等。从整个社会来说,保费并不是单独增加的,而只是将应该赔付的部分转移支付了,因此整个社会增加的成本就只是保险公司的运营成本加利润部分。但是保险制度同时降低了一般情况下发生质量问题时的争议解决和责任界定成本,因此社会总福利的大小应该等于保险公司的运营成本加上利润减去争议解决成本。当保险公司运营成本和利润过高时,可能会造成社会总成本的增加。

第一方保险与第三方保险独立设置

法国的工程质量保险将第一方保险与第三方保险独立设置,即建设单位购买的是业主损害保险,只对建筑工程的潜在缺陷造成的质量问题和经济损失进行赔付,不界定问题责任,保证第一时间赔付给最终消费者,以保障他们的利益;而为了提升建设者的质量控制,要求施工单位、设计单位等建造商购买质量责任保险,当上述第一方保险发生后,令专业的质量监督机构评估质量问题的责任,追踪到最后的责任方,用责任方的责任保险赔付。这样做的好处是既可以保证第一时间赔付给业主的速度,又能够界定清楚问题的责任方,以示社会公平。此种制度设计避免了将损害与责任混为一谈时的责任界定不清、双方推诿、迟迟不能赔付等问题,最大限度的保证保险机制的高效运作,对于保险公司来说也降低了运作的难度。

强制技术监督

法国工程质量保险制度的强制性还体现在技术监督方面。法律规定建设工程必须有独立的第三方质量检查机构对工程从设计到施工全过程的技术、质量、安全和进度进行监督和把控。质量检查机构代表的是保险公司的利益,一方面是为了降低保险公司成本,另一方面也起到公正第三方的作用。这一设计主要是为了降低建设单位、施工单位等因为购买了保险而产生的降低质量控制的道德风险。

保险链条完善贯通

法国的工程质量保险制度是一整套完善的链条,每一个环节都细致地链接在一起,不存在漏洞,又保证运作的效率。其保险制度的运作基础首先在于立法明确规定参与建设工程各方的责任,即法定参建方责任;链条的核心在于强制内在缺陷保险,包括强制业主损害保险和强制质量责任保险;链条的辅助但必不可少的环节在于强制的技术监督,既为保险公司监督工程的质量问题,又能够在发生质量问题时界定问题责任,降低争议成本。这种保险链条并不是一开始就建立的,而是通过不断的实践摸索,逐渐完善的,直至今日,形成了一整套完善的制度和机制,成为众多国家工程质量保险制度借鉴的楷模。

建立建筑市场良性循环

法国工程质量保险通过强制性、第一方保险与第三方保险独立设置、完善的运作链条,最终达到了建筑市场健康发展的良性循环。首先,该保险制度使建筑消费者的权益得到了最大程度的保障,不管建设单位、施工单位是谁,是否具有赔偿能力,是否破产、转移、合并或注销,都能够在第一时间得到经济赔偿。其次,该保险大大提升了建设单位、施工单位的质量控制水平,降低了他们的赔偿风险和经济负担,进而提升了建筑物的最终质量。再次,该保险制度大大降低了政府的工作负担和压力,将行政监督力量转化为更有效、更快速的经济激励力量。最终,通过上述的运营机制,可以使建筑市场的整体质量水平得到提升,建立起完善的信息系统,使每一个单位都注重自己的信誉度、产品的可靠性,这样就使政府、保险公司、建设单位、施工单位以及其他参与各个方都能够通过一个机制达到相互监督、相互制约的作用,从而促进整个建筑市场的良性循环。

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