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高端客户:如何通过寿险帮助富人做好理财规划,你应该知道

帮保客2018-04-26 06:13:28

与大师同行连载(十一)

购买普通寿险主要是为了获得保障,而有钱人投保高额的保险则侧重包拯。具体来说,一般人买保险是为了应对风险,而有钱人投保高额保险则是为了使自己赚到的资产能完整地传承给子孙后代。


富人运用寿险做好理财规划

规避债务危机


人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。我国法律规定:人寿保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值(被认定为刑事犯罪转移资产行为,则不受此保护)


一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人,一旦遇到债务纠纷被人起诉,法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户,因为无限责任公司的拥有者需要以其名下的所有资产承担连带责任。此时唯一不被查封并受法律保护的,就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会建议富人投保高额寿险的原因。


 ▲规避债务危机,购买寿险是一种有效的途经

规避税金负担


人寿保险将作为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”虽然我国还没有开证遗产税,但是事实上,在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。对有钱人来说,人生中最大的一笔税收可能就是遗产税,对于穷人来讲,征收所得税、遗产税、赠与税是平衡贫富差距、调节社会分配的有效手段;贫富差距日益悬殊的矛盾已成为中国迫切需要解决的社会主要矛盾之一。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面有可能成为一个优良的税种。作为“富人税”,该税种的推行,在一定程度上将避免上一代人的财富差距在下一代人身上延续,有利于社会公平目标的实现。


例如在香港打拼25年,生前资产积累达3亿港元的华人影星张国荣最终选择了自杀的方式结束生命。按照香港的汇率,张国荣遗产受益人应为次财产缴纳遗产税四千多万元。好在张先生在生前购买了人寿保险,数张保单价值四千多万港元,数额刚好可以抵交遗产税,确保财产完整地保留下来。


▲香港影星张国荣通国寿险确保财产完整地保留下来


财富高效传承


举个例子:一个亿万富翁,只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中,哪些不是为了钱来的。


除了立一份详尽的遗嘱外,还有一个有效的方法,就是购买一份人寿保险,将受益人指定为他的女儿。根据我国法律,这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有,而不属于夫妻共有财产(当然,如果富翁没指定受益人,则属于遗产,按照相关法律分配)。


▲寿险可以指定受益人,使财富得到高效传承


获得周转现金


很多人认为,保险投资不够零活,买保险是将活钱变成了死钱。其实不然,通过保单贷款的方式,投保人可以在免保证人免抵押品的情况下,完全可以将钱通过极为便捷的手续迅速借贷出来加以运用


已购买年金保险为例,这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧,即使临时缺钱,也可进行保单贷款。据了解,当前保单贷坤一般可以贷到保单现金价值的80%-95%,期限最长半年(到期可以循环贷款)。值得一提的是,即使在保单贷款期间,客户的保险利益也不受任何影响


客户可以通过保险获得周转现金


合法转移资产


用人寿保险转移资产,是指有钱人将有形资产先变成现金,再用现金去购买保单。不过,转移资产是形式和手段,不是目的。


据了解,我国很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙,一旦企业家本人或企业经营遭遇意外,企业家的家庭财务也会遭受重大冲击。在此背景下,适时把一部分资产变成N份人寿保险保单,可以保证企业家们的个人财富不受冲击


▲寿险是保证企业家们个人财富不受冲击的一道坚固的防火墙


综上所述,富人买保险主要是通过保险保全资产、减免税金、规避风险、传承财富。



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