太平洋保险价格联盟

著名法律专家解读:保险才是全球财富传承惯用最佳工具!

精英新日志2018-05-17 06:37:13


第955期 ▏编发:MDRT周刊

引言:

2015年3月6日,浙江省高级人民法院一纸《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》(以下简称《通知》),可谓“一石激起千层浪”。保险真的在财富传承中失去了它的地位?北京市汇佳律师事务所主任、中国消费者协会律师团团长邱宝昌指出,“这是在维护债权人的合法权益,同时打击恶意逃债行为,该《通知》并不会影响保险在守富与传富中的重要作用”。

一个季度,深圳有33亿资金购买保险

“买保险可逃税避债”、“保险不会被强制执行偿债”的观点一直在保险业很流行,也是保险业务员拉大客户的有力说服工具。但是今年3月6日,浙江省高级人民法院下发的一纸《通知》让保险圈炸了锅:“保险不会被强制执行偿债”的说法在中国真的率先被“破”了?

近年来,保险公司越来越多地开发出了高现金价值的理财型保险产品,此类产品成为吸引富裕人群、特别是企业主投保的热门险种。此外,趸缴或短期缴费的大额分红型寿险保单,保费上限也一再被刷新。深圳是大额保单较为集中的地方,大额保单的保费上限也在不断刷新。根据深圳保监局的数据,今年一季度深圳有近33亿元资金,通过趸交购买了银保理财型保险,占银保寿险业务的60.66%。

将银行存款变身为保险,特别是大额保单,其中不排除一些企业主“别有用意”。浙江高院的通知也透露出一些端倪。


浙江高院在该《通知》中称,“近年来,随着资金理财化倾向明显,加上我省法院通过‘点对点’网络查控系统查询、冻结被执行人的银行存款越来越便捷、有效,不少被执行人转而购买具有理财性质的人身保险产品”。也因此,浙江高院出台了加强和规范对人身保险产品执行的通知。

面对债务,保险不再任性?

有保险法律专家认为,在加大法院裁决执行力度的大背景下,浙江省高院的《通知》很可能会被各地司法系统效仿。也就是说,未来企业指望通过购买保险转移资产逃避债务的路子恐怕将行不通了。这是真的吗?对此,笔者采访了北京市汇佳律师事务所主任、中国消费者协会律师团团长邱宝昌律师。

邱宝昌律师指出,长期以来,人们对保险的避债功能存在两个误区:首先,不是所有的保险产品都能实现避债功能;其次,购买保险产品的费用应当是投保人的正当合法收入。

他说,我国《合同法》有明确规定,“以违法形式签订的合同是无效的”。例如,投保人用非法所得购买保险。这种情况下,保险合同就是无效合同。因为这种行为是以一种合法的形式来掩盖另一种非法的目的。另外,投资连接保险和万能型分红保险都有两个账户,一个是人身风险保障账户,另一个是投资账户。这两种保险账户中的投账户里的资金,不属于保险理赔金的范畴,因而是可以被追偿还债的。只有真正的保障型保险是不能用来追偿债务的。

邱宝昌律师还指出,《保险法》第15条第一款规定,“除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同”。这就在法律上确保了投保人的利益。

“《保险法》第23条第三款规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”邱宝昌说,“只要保险合同是在合法的情况下签订的,那么合同就是有效的。也就是投保人能够证明自己不存在主观恶意的逃债意图,其在事前购买的保险是不会受到影响的。投资连接保险、万能险等投资理财部分的资金因为不属于保险理赔金,而是投资资金,所在发生债权债务纠纷时,仍然是可以被追偿的。”

财富传承,保险仍是重要工具

邱宝昌律师指出,在我国,无论什么合同,其受法律保护的前提是不违法。只有建立在公平、公正、自愿和守法的前提下签订的合同才是有效合同。人身保险合同也不例外。


“对于浙江高院的《通知》,我们不用过于担心。保险在家产财富传承过程中仍然具有不可替代的作用。因为绝大部分投保人都是用自己合法收入购买的保险,而且不存在恶意逃债的意图。”邱宝昌如是说道。

那么保险在财富传承中的作用有哪些呢?下面一张吴振举律师所做的示意图明确告诉我们保险的功能与意义:

从上图可以看出,人寿保险的财富管理与传承功能是毋容置疑的,但是如何理解该功能,不同的角度观点不一,但“理财型”的人寿保险,主流的价值仍是借助保险公司的专家团队,达成稳健理财、科学理财,这是利国利家利他的行为!创富不易,守富更难!

我们每个人都应当科学合理地应用保险的传富守富功能,既不低看保险的功能与作用,也不高看它的“逃债”功能!

附:


浙江省高级人民法院

《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》

浙高法执[2015)8号

本省各级人民法院执行局:

近年来,随着资金理财化倾向明显,加上我省法院通过“点对点”网络查控系统查询、冻结被执行人的银行存款越来越便捷、有效,不少被执行人转而的购买具有理财性质的人身保险产品。为加强和规范对此类人身保险产品的执行,现就有关问题通知如下:

一、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值,均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时,该财产权属于责任财产,人民法院可以执行。

二、各级法院应加强对被执行人拥有人身保险产品的查控,保险机构负有协助法院查询、冻结、处置被执行人拥有的人身保险产品财产利益的义务。

三、人民法院要求保险机构协助查询、冻结、处置被执行人拥有的人身保险产品及其财产利益时,执行人员应当出具本人工作证和执行公务证,并出具执行裁定书、协助执行通知书(样式附后)等法律文书。

四、保险机构对人身保险产品财产利益的协助冻结内容,既包括不允许被执行人提取该财产利益,也包括不允许将保单约定有权获得该财产利益的权利人变更为被执行人以外的第三人,或对保单约定的红利支付方式进行变更,执行法院应在协助冻结通知书中载明要求协助的具体内容。

五、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时,一般应提供投保人签署的退保申请书,但被执行人下落不明,或者拒绝签署退保申请书的,执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益,保险机构负有协助义务。

六、保单尚在犹豫期内的,保险产品退保后,人民法院可执行被执行人缴纳的保险费。

超过犹豫期未发生保险事故的,只能执行保单的现金价值,负有协助义务的保险机构应当根据相关法律法规的规定和保单的约定计算确定保单的现金价值,提供给执行法院。

七、保险机构没有正当理由拒绝履行协助执行义务的,执行法院可依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条的规定对相关保险机构采取民事制裁措施。

本通知执行中有何问题,请及时报告我局。

浙江省高级人民法院执行局

2015年3月6日

本文系MDRT周刊作者原创,基础材料来源于互联网,如意转载,请尊重劳动者,注明出自MDRT周刊!



MDRT周刊

金融精英的成功范本



中国金融精英的第一学习平台,

成功伙伴的第一教练中心,

为迈向mdrt的有志者提供量身定制服务。

每月下旬定期举办线下活动,

有困难请找MDRT周刊



微信号:

MDRT114

申请报道请发邮件至

422141015@qq.com

谈合作请加个人微信

28481507



Copyright © 太平洋保险价格联盟@2017