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香港大额保单融资魔术:寿险、信托组合传承

易圆财富2018-05-15 16:26:23

外界对大额保单(Jumbo Insurance Policy)的用途,第一反应便是资产传承。


目前在境外,许多高净值人士更喜欢采用信托与人寿保险组合的方式,进行遗产传承,提高资金运用效率。保单可提供杠杆和现金流,信托则用来实现长期稳定的资产传承,并一定程度地消除利益冲突。


大额保单融资:0成本?

目前在香港地区,各类保险公司都为高资产人士提供不同的大额保单安排。虽然这些大额保单的原理基本相同,但其保费金额、身故赔偿金数额、保险受益的计算、保单的现金价值以及保险成本的计算都不尽相同。


英国保诚公司介绍了一个基本的大额保单与家族信托组合的传承、融资方案。


2013年,内地人孙(化名)通过置业投资移民香港,其中在香港购买物业的房屋按揭为200万美元。在中国内地,孙的职业为一家项目工程公司的老板。已经到达不惑之年的孙刚,仍是家庭唯一的经济支柱,且背负了包括房贷在内的大额负债。这一背景下,孙产生了购买大额人寿保险以转移风险的想法。


目前,孙手上拥有约60万美元的现金流。为避免自己发生意外后,生意上的债务债权会牵扯到家庭成员,孙刚想以房屋按揭的负债额为标淮,买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单。若以60万美元作为保费,保险公司核保评估后,认为孙能获得的人身保额高达300万美元。即向保险公司一次性缴付60万美元后,此保单的受益人会在孙刚身故后,获得保险公司偿付的300万美元,杠杆比例为5倍。


正当孙的人寿保单核保时,他被告知,公司拿下了一个大型工程项目,极需100万美元左右的前期投入。这时,捉襟见肘的孙刚陷入纠结。如果将60万美元用作购买寿险,公司工程就无法兼顾;最好的打算是,将60万美元投入项目中,再向银行贷款40万美元,这个工程将会在几年后收获颇丰。这时,英国保诚公司给孙提出了保费融资的资产规划思路,此方案既能解决孙的保险需求,又可使其从银行,就此保单的保费部分获得融资。


首先,孙刚与保险公司签订协议时,需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙刚贷款的银行,将与这个信托签订一份协议,并以这份保单的现金价值作为抵押品,向孙提供一笔保费融资。 目前在香港的市场情况下,融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值,一般为缴付保费的80%。也就是说,孙一次性缴纳了60万美元的保费,大概能从银行获得43万美元的贷款。


这样下来,孙购买这份300万保额的保单,只花了约17万美元的成本。这时,保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。 此外,若将孙刚其在香港资产(物业,股票,股权等)抵押给香港的商业银行,申请一笔贷款,上述17万美元的现金流压力,亦能被释放。即孙实现了在无需投入现金的情况下,即时拥有了一份保额为300万美元的大额保单。他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%(贷款利率一般为LIBOR加1到1.5个百分点,保费融资贷款利息1.5%,资产抵押利息3%,计算公式:1.5×0.7+3×0.3=1.95%),这低于万能寿险保单的给付利率(目前市场行情约在4%到5%),意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存,以提升保单的未来利息收入。


为什么愈来愈多中国内地企业家在香港保险公司购买巨额储蓄型人寿保险?小编即从香港保险公司储蓄寿险产品特色之角度为读者解析。


一. 香港保险公司储蓄寿险计划投保程序简单

中国内地人士投保香港保险公司储蓄寿险计划无需接受体检,即便年度保费超过1000万港元,亦仅需投保人填写健康声明,投保过程方便快捷。


二. 香港保险公司之储蓄寿险计划设有更灵活之缴费期

投保人可以选择一次性、五年、十年多种缴费期缴清保费,即可享有终身保障。保单货币亦可以在美元或港元间灵活选择。


三. 香港保险公司储蓄寿险计划支取保单红利更灵活

投保人可以于投保生效三年后之任意保单年度内支取保单之红利,用以补充日常所需,例如,可于退休后旅行,亦或作为子女之创业婚嫁基金等用途。投保亦可考虑选择保单贷款,借入保单保证现金价值及归原红利现金价值80%之现金,而保单依然维持有效。若投保人决定退保,香港保险公司亦将支付保单退保价值之现金。


四. 香港保险公司储蓄寿险计划之避险、避税和避债功能

由于人寿保险拥有避险、避税和避债之功能,投保人之保单资产可以获得法律保障,安全稳健地传承给家人。


五. 香港保险公司储蓄寿险计划为高度隐秘之投资

人寿保单的免税特性,使得政府亦不得要求香港保险公司公布客户信息,因此投保人可以获得高度隐私。


由于以上种种特色,使得愈来愈多中国内地企业家热衷于购买香港保险公司储蓄寿险计划。

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