太平洋保险价格联盟

详解人民币购汇新规对华人的影响

美国保险2018-05-15 16:40:43

↑ 点击上方“美国保险”关注我们
新一年,中国加紧资本管制的姿态似乎尤为明显。移民等需要频密中外资本往来的华人群体,将面对的则很可能是一个人民币资本外流大门被逐渐关紧的新时代


中国实施购汇新规定 购汇总额度并无变化


2016年的最后一个工作日,中国人民银行又突然发布了新规,宣布每笔当日购汇等值超5万人民币、境外汇款超等值1万美元的交易须被上报。

紧接着,新年刚过,人们发现在中国购汇时须填写以前不是强制填写的《个人购汇申请书》,“外汇禁止用于境外购房”的字眼也赫然出现在申请书上。一时间外汇收紧的“三板斧”,如黑云压城,使得华人群体人心惶惶。

2016年12月30日,中国央行出台了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》。《办法》中同个人关联最大的,即规定“当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)……现金结售汇、现钞兑换、现金汇款”,以及“自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上(含20万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的跨境款项划转”,需由金融机构“进行报告”。

也就是说,对个人而言,自2017年起,如果一人一天内购取等价人民币5万元以上的外汇,或一天内汇出价值1万美元以上的外币到海外账户,都将被视作进行“大额交易”,而银行将会对这则交易进行报告。

值得注意的是,这项新规依然未对“每人每年5万美元”的购汇上限做出更改。

不过,自2017年1月1日起,购汇的民众已经直接体会到了购汇政策具体执行层面的变化。新年开始后,无论是在银行柜台还是通过网络银行、手机银行等电子渠道,不管以何种理由办理购汇业务,都需要填写全新的《个人购汇申请书》。相比之下,以往使用出境旅游、给留学生子女汇款等理由购汇的话,通常只需和银行柜员口头交流,无需留下书面凭证。



新的《个人购汇申请书》中,在要求购汇人及代理人填写姓名、身份证号等基础信息之余,还要求在因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险、咨询服务及其他等九个选项中选择具体购汇理由,并且甚至要求购汇者填写预计用汇时间。

每一则选项后都跟有更细致的信息调查,如选择旅游的话就需要填写预计境外逗留时间、目的地国家以及旅行方式;如选择就医,在填写逗留时间和目的地国之外还需给出对方医院名称。除此之外,《个人购汇申请书》上还以醒目字眼明确标出,购汇“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目”。

《个人购汇申请书》以《中华人民共和国外汇管理条例》作为对违规者的处罚标准。根据《条例》,如果“违法违规逃汇”,除了可能被列入“关注名单”、剥夺两年购汇额度之外,还将面临逃汇金额30%的罚款。情节严重者甚至会被处以最多逃汇金额等值的罚款。

不过,外汇管理局方面在2017年1月3日通过人民网特别刊文强调,个人购汇不允许境外买房、投资并非新政策,而是“一直以来都不能做”。但是,更为严格的购汇申报程序显然昭示着中国各金融机构在落实“禁止购汇境外买房、投资”这一政策时将更为周密、明确。

这一点从《个人购汇申请书》所给出的购汇理由选项中就可以看出端倪:九项可以选择的购汇理由中,除“其他”之外,并无任何一项可以用于留学生和商务出国人士等身份之外的海外华人及其亲属购汇。也就是说,无论是海外华人自己购汇,委托直系亲属代为购汇,还是请亲属以他们的购汇额度帮忙购汇,不必说用于买房和投资,即便是用于贴补生活,在《个人购汇申请书》上都将找不到完全符合的理由。

对此,在北京某银行任职超过十年的童女士表示,自己在新政下达后已与北京市各主流商业银行进行了交流。

虽然《个人购汇申请书》中没有列出海外华人购汇的对应理由,海外华人及其直系亲属仍可用“生活费”、“家用费”等名义在规定范围内于各商业银行合理购汇。然而,在北美房地产市场价格处于高位的今日,即便华人不顾购汇申请规定,用其他名目购汇以行买房之实,所能换到手的外汇也属杯水车薪。


上有政策下有对策 旁门左道各具风险

中国日渐收紧外汇渠道的风向与民众期望配置全球资产的需求形成了鲜明的矛盾。为了应对各项正规购汇渠道的缩紧以及购汇额度上限,有海外置业需求的华人也早已开始研究各种主流范畴之外的换汇方式,以“打擦边球”乃至违法的方式完成资产转移。


地下钱庄已经成为近年来中国资本外流最常使用的渠道。根据中国一些地下钱庄的宣传,经他们手从国内“汇出”的外币,在一天内就可以到达客户手中,

更完全无需顾忌“每人每年5万美元”的上限规定,因此成为许多有大额购汇需求者及有不法来源资产者所青睐的方式。地下钱庄所谓的“购汇”程序,其实并未真正将客户的资产换汇。

大多数情况,地下钱庄会在中国和海外分别寻找有购汇需求的客户。比如说,中国商人甲希望将500余万人民币转成加元打给在加国的子女,这时有身在加国的商人乙希望以不经过外汇监管的渠道将100万加元换成人民币打给中国的亲属,钱庄只需要双向收取手续费,再分别把乙的加元和甲的人民币交给甲的子女和乙的亲属即可。

在强大的流动资金的支撑下,地下钱庄根本无需施行资金跨国流动,仅做两方有购汇需求者的中介即可。

地下钱庄还时常以开“外贸公司”等方式,建立虚构或夸大的商务购汇名目,以保障自己在海外随时有充足的资金流动。据了解,目前随着中国购汇官方渠道收紧,部分地下钱庄已经将手续费比例调高至购汇总额的15%。

一位隶属北京市检察系统的检察官。他表示,近年来中国对于地下钱庄问题十分重视,目前检察部门、公安部门等也在协同努力,加大对地下钱庄的打击力度。他提醒民众,中国是外汇管制国家,虽然在境外部分国家汇款公司是合法行业,但经地下钱庄转移资产在中国是违法行为,风险颇高。即便是有人已经通过地下钱庄顺利转移资产,也绝非一劳永逸之举。倘若有朝一日,该地下钱庄受到有关部门调查,所有经该钱庄流动的资金将被视作问题款项,因此之前通过该钱庄转移资产者也将面临法律上的麻烦。


除地下钱庄这般被中国明确定性为违法的购汇行为之外,华人还发现了许多位于“法律灰色地带”的换汇方法。比如,利用近年来流行的虚拟货币比特币,即可实现人民币买入、美元卖出的变相换汇。而由于中国人民银行将比特币定性为“商品”而非“货币”,因此这种换汇形式无法受到“每人每年5万美元”这一封顶限制。

但是,由于比特币价值短期内波动甚大,实现交易也需要一定程度的网络知识,因此比特币换汇这一形式并未成为大多数华人的首选。

相类似的,也有部分华人在境外开设公司,以大额人民币购买自己境外公司的所谓“产品”,从而变相实现人民币出境换汇。

这样的做法一来要求相关人士有在境外开设公司的实力,二来很可能会面对境外高额的交易税费,因此并不适用于所有人。此外,亦有人在海外注册多间公司,以其中一间起诉另一间,败诉后用人民币偿付“海外欠款”,进而实现大额购汇转移。

但这样做显然需要繁复的工序与高昂的时间成本,对于急于换汇、数额相对较小的人群来说难称适用。此前,民间盛行在香港用人民币购买投资型保险,再以外币形式退保,最终将外币存入海外账户或中国的汇户,以变相换取外汇的做法。

这本是一种相对成本不高,实现困难较低的大额换汇方法。然而,中国方面显然发现经这一渠道的资本外流严重,自去年10月底起开始严格执行银联卡无法在港购买投资类保险的规定。今年1月初,更有多家中国媒体报道,称中国大陆的各家银行已经开始停收由香港保险公司开具的美元支票。

中国的“两头堵”无疑使得“买保险换汇”这条路变得更为艰难了。总之,“打擦边球”换汇的花样虽多,但每一种都有一定程度的风险与局限性。

目前之于华人来说,能突破“每人每年5万美元”购汇上限且毫无缺陷的换汇方式似乎还不存在。


中国祭出严打组合拳 

资本管控走入新时代



事实上,除了这几项连续诞生的新政、新规之外,整个2016年中国方面都已借由不同渠道开始了对资本外流的严格管制。虽然“每人每年5万美元”的这一上限始终未变,但华人经由金融机构之外的换汇途径越来越少了。

2016年1月1日起,银联卡刷卡限额新规正式生效,规定每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币,且每日取现不超过等值1万人民币;2016年2月,银联增强对境外刷卡业务的审查力度,将更多境外机构划入受到每笔5000美元刷卡上限限制的名单中;

10月29日,银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,强调禁止使用银联卡在香港购买投资性质的保险产品;11月28日,外汇管理局发文,称将严打境外“假投资”现象;

12月初,多家媒体报道,央行已开会决定,将停发具有使用外币消费但用人民币结算能力的“双标卡”;

12月14日,外汇管理局和中国公安部召开联合会议,称将对地下钱庄、“假投资”等骗购外汇、逃汇等犯罪活动展开“高压打击”……

由此可见,中国对外汇的管控并非突如其来的一时之需,而是在人民币资本外流严重、经济面临巨大考验的社会大环境下所缜密安排出的一套“组合拳”。

由于人民币持续面临贬值压力、国内投资渠道狭窄,而海外市场投资、盈利方式相对丰富,越来越多的中国民众都有了将资本配置全球化的思路。据国际金融协会统计,仅2015年一年,中国的资金外流就高达5500亿美元。而彭博社更认为,中国每年的资本外流高达1万亿美元。

资本外流在很大程度上预示着华人民众对中国经济发展前景的信心丧失。而这一局面,显然是有意重振经济增长雄风,规避金融危机风险的中国所无法接受的。

这套“组合拳”的出台,在某种意义上宣告着“感觉身体被掏空”的中国有意使资本流动走向一个管控更为严格的新时代。而对期望转移国内资产,在海外置业的华人来说,虽然每人每年的购汇总额尚未发生变化,但恐怕仍要为如何合法且有效率地换汇大伤脑筋了。


ADA FINANCE安达金融是一家专业提供移民财务规划和海外资产配置方案的美国公司,公司由财务顾问,会计师,律师和保险规划师组成,为客户提供一站式的服务。

1/9 ~ 1/20 安达金融资深财务顾问黄女士会在上海和客户见面交流。需要咨询的朋友欢迎添加下面的微信号预约。

识别二维码,关注美国保险



Copyright © 太平洋保险价格联盟@2017