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关于保险的认知

杰米的财享2018-06-24 00:29:53

 

最近了解了一下商业保险,对一些问题的认知总结如下:

1,       为什么要买保险?

    购买保险的目的在于利用少量的钱购买对未来小概率大创伤的保障。任何以未来收益为噱头的产品均脱离了保险的本质。因此,只买消费险,不买理财险。


2,       买大公司的还是买小公司的产品?

    我国保险业监管水平目前世界最高,通过监管的保险公司的偿付能力能够确保自己有能力在99.5%的概率下不会倒闭。即使保险公司倒闭,保单也会被其他公司接手,同时保险保障金会会为个人保单提供不超过90%的救助金额。也就是说,用来理赔我们保单的钱是不缺的。因此,仅从公司名声、营业额等方面选择,大公司和小公司是一样的。


3,       保险公司理赔好像很难。

    保险公司天然要防止骗保,因此,自然会出台一系列的限制措施。但是,保险公司真正赚的钱并不来自于对该理赔的保单通过某种手段不理陪,而是通过保险产品的精算设计而赚取的实收保费和天然理赔金额之间的差额。

    购买保险时,不能故意隐瞒过往重大病史,这最终会对自己不利;需要明确自己的保险需求,并且清楚了解保险合同的条款。最后的理赔以合同条款为准,任何未写入条款的内容均不算数。

    遇到理赔而不理陪的情况,不要跟保险公司扯皮,直接投诉至保监会。


4,       该买什么保险呢?

    家庭所能遭受的重大挫折包括:家庭主要收入来源断了(比如早年死亡),家庭重大医疗支出(比如重大疾病治疗费用),家庭重大资产意外损失(比如房子被大火烧毁了)。主要产品包括:寿险,重疾险,医疗险等。寿险是身亡理赔;重疾险一般是医生诊断重大疾病即可理赔(脑中风后遗症则需要根据后遗症的轻重再作判断);医疗险主要保针对医保费用之外的医疗费用。以上三种保险是一般家庭保险的主体部分。

    寿险主要用于保障家庭主要收入来源因为早年身亡导致的家庭重大损失,保额应当覆盖房贷或者达到一定年限的年收入额,比如150-200万。

    重疾险主要用于保障家庭主要收入来源生病而没有收入并且同时还需要较高的医疗费用。它的特点是医生诊断即可获得理赔(除脑中风后遗症),可以连续保很多年,不用担心续保的问题。保额要能够覆盖重大疾病的治疗费用,比如50万。

    医疗险主要用来覆盖医保报销之后剩余的医疗费用,它的特点是年纪越大费用越高;需要一年一年的买;产品可能停卖,存在续保的问题;需要看过病之后报销理赔。需要注意的是:医疗险应当注意能够覆盖非医保用药、进口药等医保不能覆盖的范围。


5,       寿险和重疾险最好保多久?

    保险的目的在于意外情况对家庭的重大创伤,比如30年后或70岁时,孩子已经三四十了,我们也基本上到了退休年龄,一辈子能挣的钱也差不多到到手了,贷款也应该还完了,这个时候的死亡或重疾均已不会对家庭造成重创了。因此,我认为保30年或保到70岁即可。对于保终生来说,如果保费差别不大或者不差钱的话可以随意选择。


6,       如何选具体的产品?

    基于对中国保险行业的长期信任,基于保险公司挣的是产品精算设计所获得的收入理赔差而非想方设法故意不理陪的认知,基本上选性价比高的买即可。

寿险的理赔标准很清晰,不怎么会有猫腻,所以捡便宜的上即可。

    重疾险方面,重疾品种数量不重要,基本重疾之外的类别发生概率极低;最好能带轻疾险(重疾品种虽多,发生的概率也挺低的);要避开理赔轻疾即终止合同的情况(注意条款对合同终止的约定)。另外,就是在产品符合自己要求的前提下选保费低的了。

    医疗险方面,我比较重视对普通医保之外情况的覆盖,比如非医保用药,进口用药等。

    在选择保险产品方面,可以多跟保险相关人员聊聊,多学习学习。比如问问:产品的优点在哪?对手的产品哪哪不好?在看重疾险合同时该怎么看?主要看哪些内容?等。这样能够帮助了解合同条款的猫腻和陷阱之处,方便自己看得懂合同,选得出满意的产品。


7,       说说其他险种?

    其他一些险种,比如意外险,房屋损毁险,癌症险等,价格较便宜,建议适当配置一些。

 

 


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