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房奴、车奴、养娃一族的必需品——定期寿险

志刚工作室135511809402018-06-24 15:27:25


同事王同学,刚刚咬牙在成都买了一套商品房,交完首付后,还按揭贷款100万,缴费二十年期,从此加入了浩浩荡荡的“房奴”大军。

新房交钥匙,王同学请大家小聚以示庆祝,闲聊之余,提醒王同学买房之后的未尽事宜——买一份定期寿险。

像王同学这样的“房奴”家庭,长达几十年、高达上百万甚至更多的银行贷款,是家里最大的“负债”,非常需要用“定期寿险”来抵御可能发生的风险。

定期寿险怎么买?志刚建议考虑好两个关键因素:
一、首先是保额
定期寿险的保额  按揭贷款额度

这样能充分发挥保险的风险抵御作用,万一家庭的顶梁柱出现不幸(疾病身故、意外身故),高达上百万的负债,就能用保险公司的赔付来偿还,给亲人留爱不留债。

王同学提出一个小的疑义:他已经还款一年多了,银行的贷款额度也降低了一些,那保额是否也需要变化?

建议是:从买保险的那个时点起,有多少贷款额就配多少保险额度(取整),而且越早越好。像王同学的情况,100万的贷款额,到现在还了4万多,应该买100万的定期寿险。
二、保险期间
保险期间 ≥ 还款的时间

保险的保障时间,一定要完全覆盖负债的期限,才能最大限度发挥风险预防的作用。王同学房子贷款20年,定期寿险保障期间也应该是20年。
三、是保费
定期寿险是传统的纯消费型产品,价格非常便宜。

一般来说,像王同学这样30岁左右的男士,费率(就是保费/保额比)大约在千分之三到四左右;100万保额的产品,年交保费大约4000元左右。


对于贷款买房的家庭来说,家里的顶梁柱买一份定期寿险,是对亲人的一种责任和关爱。讲个真实的案例:

九十年代著名的笑星洛桑,曾红遍大江南北。定居北京后,刚开始是租房,到后来条件稍好,又贷款买了房,将远在西藏的父母也接到了北京生活。

1995年10月2日因一场车祸不幸遇难。直至出事前,他的贷款才刚还几年,房贷无法还了,两位老人又没有任何经济来源,银行将房子收了回去。他的父母在承受痛失爱子的同时,还承受了被迫回乡的痛苦。

我们永远不知道明天和意外哪个先来,唯一能做的就是“做好准备、从容面对”;对于房奴们来说,一份合适的定期寿险,是对家人关爱最智慧、最从容的准备。

今天为大家推介一款超高性价的产品——百年人寿定惠保定期寿险

下面来为大家详细介绍下

介绍定惠保定期寿险之前先来看看承保公司背景

百年定惠保定期寿险:由百年人寿承保,是2018年6月上线的一款定寿产品,保障设计上走的是极致路线,综合性价比可进定寿产品的TOP3,适合人群宽泛。本文将对这款产品进行分析,并给出定期寿险的配置建议


来看定惠保产品信息


基本责任形态

  • 投保年龄:25-50岁

  • 最高保额:150万

  • 保险期间:30年/保至60岁/65岁/70岁

  • 缴费年限:10年/20年/30年

  • 起保年龄25岁,比其它同类竞品的18岁要高,但不算问题,25岁正是购买定寿的最佳年龄

  • 最高保额方面,北上广深四个超级都市,25岁到40岁人群最高保额可达150万,41岁到50岁最高可达100万,其它城市按规模分别为50-100万不等。这个额度范围,基本满足了多数家庭的定寿配置额度,少数有更高保额要求的家庭,可以考虑搭配购买。注意,百年定惠保对被保人的累计定寿保额有要求,超过150万需要告知审核。

  • 保障期间和缴费年限是主流定寿产品的标配。

保障范围:

定寿产品的保障内容简单,就是身故和全残,而影响理赔的,基本就看两点:一个是身故原因的限定范围,另一个就是免责条款。

① 身故原因的限定范围,多数产品在条款中都强调为“意外或非意外原因”,限制多一些的为“意外或疾病原因”,百年定惠保则非常直接,取消了限定范围:

② 免责条款

免责条款是影响一款定寿产品保障范围的关键因素,每多一条免责,就多了一类拒赔的可能,最好的定寿产品只有三条免责,百年定惠保多了一条:

要注意,还有一类惯例除外的条款,就是不如实告知健康情况,有既往病症而不如实告知,保险公司会拒绝理赔。

人群(职业)限制

① 职业类别:百年定惠保限定投保职业为1-4类,大致的职业分类可以理解为:

② 健康告知:百年定惠保对被保人的健康要求较为宽松:

如果是4类以上职业,或者有结节、肿块等高发病症的人群,不能直接投保百年定惠保,可以考虑瑞泰瑞和定寿,后者的适用人群范围更广。

同类定期寿险对比

通过上述详细产品分解,我们将百年定惠保与几款同类产品进行对比:

通过上表显而易见,定惠保的价格优势很大,且没有吸烟体和非吸烟体的人群限制。但在被保人的职业和健康要求方面略逊于瑞泰瑞和,与其它产品大致相当。

长按扫码可以查看百年定惠保详情

最后给大家附上

定期寿险的配置建议

配置定期寿险要注意四个问题:给谁买?买多少?保多久?留给谁?

1、给谁买:现在和未来较长时期内的家庭收入主力。

2、买多少:应充分考虑到家庭财务分配的四个方面:负债、教育、养老、生活,这四项加在一起就是家庭定期寿险的最低保额配置。额外讲一句,定期寿险没有储蓄和财产传承的功能,这是终身寿险的领域。

3、保多久:定期寿险的保障期限越长,价格越贵,通常情况下保到孩子工作时即可,家庭有了第二经济支柱。预算不足的情况下,可以先保到50岁,这是风险对家庭影响最大的一段时间。

4、留给谁:定期寿险应尽量指定受益人,否则将按照遗产继承的顺位处理,易发纠纷。有的产品不能直接指定受益人的,可以在投保成功后联系保险公司,进行保全处理,指定受益人。也可以购买不同的定期寿险,分别指定受益人。





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