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买了百万医疗险,还有买重疾险的必要吗?

康元堂健康保障2018-06-24 11:45:48

近日,有媒体报道,银保监会发布文件禁止“百万医疗险”产品盲目设定高额给付限额。





确实,百万医疗险的保额飙升到1000万,营销噱头过重,就算是大病医疗也根本花费不了这么多的钱!出于对消费者利益的考虑,是有必要管一管了。

不过,百万医疗险的横空出世并迅速爆红,不得不说,填补了保险市场的一大空白。有人甚至由此认为,有了百万医疗险,就没有必要买重疾险了。

真的是这样吗?本文就带大家深入了解下二者之间的差异,并给出一些投保建议,希望能带给大家一定帮助!

一、百万医疗险的特点

百万医疗险能够爆红,不只是因为它有百万的巨额保障,还有其他的一些特点:

1.保额高:百万医疗险的保额在百万以上,最显着特点,保额对于普通人来说绝对是足够的;

2.保费低:价格在百元至千元不等,非常便宜,像20-30岁的年轻人,也就200—400元左右;

3.保障全:可报销二级及以上公立医院普通部的住院费用等,有的产品还不限社保用药。

4.免赔额:一般会有1万元的免赔额,低于1万元的费用不能报销,所以小病基本用不到,但是在大病面前就显得很有必要了,填补了0免赔额医疗险保障的不足。

二、百万医疗险配置要点

百万医疗险属于短期险,于是有的保险公司就在“保证续保”上做足了文章,有较严重的消费误导。

在6月13日,银保监会官网上就发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》的动态,来提示大家注意相关问题。

这里,再补充几个要点:

1.续保条件

百万医疗险多为一年期保险(目前最多为5年),最大的不确定性就在于能否续保。

目前所有的百万医疗险都不能保证续保的,所以我们在选择产品时一定要选择连续性比较好的,具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知,后续无论住院、理赔、罹患癌症,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

2.产品稳定性

对于一年期的保险产品,稳定性是最重要的。

否则一旦我们出险后,保险停售了,可能也无法再投其他保险了。

保证稳定性的大前提就是保险公司能够盈利(详情敬请添加微信newstar2076咨询),所以最好购买销量大的产品,这样保险公司盈利概率就高,另外不要在意免赔额,免赔额的存在才能保证保险公司盈利。

3.保障责任

百万医疗险本质是住院医疗险,就是无论因为什么原因生病住院,扣除免赔额后,100%报销。

主要保障看起来一样,实则差异巨大,主要表现为:

(1)门诊责任:有的住院前后门诊都能报销,有的不能;

(2)单项限额:大部分产品都是300万总限额,也有一些产品,在癌症治疗上存在单项限额;

(3)人工器官:有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官,有的则不能;

(4)外购药报销:有的产品外购药是可以报销的,有的产品不可以。

以上等等,都需要自己多加注意!

4.健康告知

投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合,则不能投保。

健康告知条件宽松的会比较好一些,部分产品提供了智能核保,个别不符合健康告知的小毛病,可以通过智能核保判定是否能投保。

三、重疾险与百万医疗险区别

百万医疗险便宜,保障又全面,是不是就不需要重疾险了呢?并非如此,接下来看看二者之间有哪些区别吧:

1.偿付方式不同

重疾险是定额给付型,投保时买的是多少保额就赔付多少保险金,和实际治疗费用无关。

百万医疗险是比例报销补偿型,按照约定的规则,将所花费的医疗费用按照一定比例报销,报销不能超出实际治疗费。

2.偿付时间不同

重疾险是事前定额给付,就是确诊合同中约定疾病,或者达到合同约定的状态,就可以提前给付保额的保险。并且,赔付的费用是没有规定用途的,可以拿来治病,也可以做其他的安排。

百万医疗险是事后花费报销,是被保险人生病住院,对各种住院治疗费用,进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用,治疗结束之后,才能报销,当然现在也有提供垫付功能的医疗险。

3.保障期限不同

重疾险是定期或者终身型保险,百万医疗险是一年或者几年的短期保险。

这是非常重要的,因为百万医疗保险属于短期消费型,所以不能做到保证续保。也就是说,今年还有产品销售,明年可能产品停售,然后就买不到了。而这样低价格,高保障的产品,保险公司的赔付压力是比较大的,一旦保险公司不赚钱了,就很容易停售相关产品。

4.缴费方式不同

重疾险是均衡费率缴费,每年交一样的钱,它是将年轻时的费率和老年时的费率折中,取的一个固定值。

定期型或者终身型的重疾险(详情敬请添加微信newstar2076咨询),虽然开始交费时会比短期险贵一些,但是只交费20年或30年,费率恒定,总的来看更划算。

百万医疗险是按自然费率缴费,属于消费型,是每一年都要交费的。虽然说,年轻的时候,大家觉得百万医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大,费率越来越高。而要是中途患病了,后期都不一定能买的了了。

5.赔付率不同

重疾从发现到治疗到康复是长期的,然而百万医疗这种险种只有一年保障期,只有保障期内的费用能报销,超出保障期用药等就不能报销了。

因此与百万医疗险相比,重疾险的赔付安全性高的多。

四、重疾险的作用优势


从上方的对比,也能大致看出来重疾险的优势:

1.弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出

2.弥补重大疾病期间带来的收入损失

3.弥补康复期间费用的支出

第1点百万医疗也可以解决,但是对于第2、3点是百万医疗险不能解决的。到目前为止,能有效覆盖大病治疗后的康复费用和治疗期间及之后收入损失的就只有重疾险。

(1)投保重疾险赔偿时间快,一旦投保,未来的权利责任完全确定,不会因各种原因发生变化,是最稳定的保障,但重疾险的保费较高,且保障内容只局限在重大疾病,对一般疾病住院没有保障作用;

(2)百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗,范围很广,虽然保费会随着年龄而增长,但总的来说,还是属于低保费、高保障,性价比很高,最重要的是,百万医疗完全突破了社保的报销限制,这可以说划时代的创举。

二者各有所长,相互弥补。所以,最佳的选择是,重疾险搭配百万医疗险,作为自己的健康保障规划。既可以保障住院的治疗费,又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费。

重疾险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助,以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。细说起来,一份重疾险,就能帮我们解决这四大项经济负担:

 

1

医疗费用

重大疾病治疗费用之高是不言而喻的,而除了支付医疗费用外,还会产生大量的关联开支和额外开支,这是通过社保不能报销的。比如肾衰竭,我们找肾源的过程需要花钱,找到肾源需要花钱购买……所以在治疗重疾的道路上,并不仅仅是医疗费那么简单。重疾险是一经确诊即给付,不受社保是否报销的限制,赔付款可以用来支付所有医疗费用开支,能够帮助患者家庭全面解决医疗费用压力。

 

2

康复费用

一般情况下,重疾治愈的时间大概是两年左右,但往往需要至少三年持续不断的康复治疗,康复期间的营养费、护理费等开支同样是个无底洞。有些重疾可能需要终身康复治疗,或者终身专业护理,其开支巨大,且常年投入,给家庭带来的经济压力也不可小觑。

 

重疾险不仅可以让我们治病无忧,还能让我们养病无忧。只要保额足够,康复期间的费用重疾险同样可以提供保障。

 

3

收入损失

罹患重疾后,患者无法正常工作,其家人也需要花费时间来照顾,可能也会影响到工作,这种状态要持续五年或更久时间。所以,在此期间,患者家庭的收入会大幅缩水,而所需支出却在大幅增长,经济压力非常巨大。

 

在购买重疾险的时候,建议保额要设置为未来3~5年的收入总和,就是为了能够保证患病后,理赔款能够补偿患病期间的收入损失。

 

4

家庭生活开支

每个家庭都会有一些长期固定开支,比如住房按揭、子女教育、老人赡养、日常生活开支等。罹患重疾后收入水平大幅下降,可能就会陷入两难的境地:家庭经济能力有限,医疗费用和家庭生活费用无力兼顾,应该怎么办?

 

与社保和医疗险不同,重疾险不是花多少赔多少,而是保多少赔多少。高保额的重疾险就能获得高额的赔偿,不仅能用来支付医疗费用,剩余的钱还可以用来维持家庭生活开支,避免一人生病,全家返贫。

 

目前,越来越多的内地人士到香港购买保险,原因何在呢?

 

一、重大疾病的定义

说起重大疾病保险,一定要谈肯定要说什么是重大疾病。所谓"重大疾病",是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者工作及其家庭生活的疾病。

一般包括:

恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

目前内地市场上的保险公司的保险种类多的有40种左右,少的有30种。与此相比的是,香港的重大疾病保险通常有50种,多的有100种以上。

消费者一定会问,是否香港的保险产品将一种疾病拆分成两种?

答案是:No。

从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看,国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格,也就是说,国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。

对比如下:

疾病专题

国内重疾险的定义

香港重疾险的定义

癌症

原位癌:现在内地很多公司也开始有保障

原位癌:理赔保额的20%或25%

老年痴呆症和帕金森病

确认条件:药物治疗无法控制病情+生活能力完全丧失(无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上)。

保障年龄: 
   65周岁之前。

确认条件:有认可的专科医生证实。

保障范围:终身

中风

确认条件:只保障"后遗症",疾病确诊180日后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

确认条件:由神经科专科医生证明永久性神经损害,由事故发生后持续至少六周。

失聪与失明

失聪:在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹频率下,平均听阈大于90分贝。

失明:矫正视力低于0.02,视野半径小于5度。

失聪:听阈超过90分贝。

失明:矫正视力低于0.1,视野半径小于20度。

冠状动脉手术成型术

确认条件:冠状动脉检查报告证实 
 2支或以上的冠状动脉血管有超过70%的狭窄。

确认条件:冠状动脉检查报告证实 
   2支或以上的冠状动脉血管有超过50%的狭窄。


二、香港重疾险的优势

1、保费便宜:相同年龄的被保人,香港保单的保费通常是国内保单的30%-70%;
2、
保障病种更多还保52种早期重疾,保障范围更全面;
3、
核保相对国内保单更宽松

三、关于购买香港重疾保单的常见问题

1、疑问:香港大病险的疾病名称与内地不同,对理赔是否有影响?

解答:由于语言翻译的原因,同一种疾病,两地有不同的译名,例如,Parkinson'sDisease,在内地译为"帕金森氏症",在香港称为"柏金逊症",但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同,对理赔没有任何影响。

 

2、疑问:买香港保险需要体检吗?

解答:是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所检查,费用由保险公司负责。有些公司也可以通过申请审核后在内地体检。

3、疑问:香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

解答:投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。

4、疑问:为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?

解答:保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。危疾健康险一般认为是最具保障作用的险种,原因有二:

一是人们——无论是儿童,少年还是成人——现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前。

二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的"防火墙。而且,除了健康医疗保障外,还带有分红储蓄功能。有病保病,没病为老年积累一笔钱。

 

5、疑问:香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港重疾险多重赔偿是什么?

解答:香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!据最新统计,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

 

香港重疾险多重赔付是指,患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或第三次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

 

6、疑问:香港大病险中的"第二医疗意见"是什么?

解答:"第二医疗意见"是投保香港重疾险的客户在患病后,可以通过"国际SOS救援中心",向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。

7、疑问:艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围?

解答:香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

8、疑问:香港重疾险是否保"意外"?

解答:香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障"意外"造成的死亡。

 

9、疑问:为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?

解答:据香港某保险公司最新公布的理赔报告,2011年危疾理赔人数126宗,其中女性84宗,男性42宗,女性理赔数量是男性的二倍!在女性理赔中,41-50岁有42宗,占女性理赔的一半;因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!

10、疑问:买重疾险为什么重要?

解答:刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下:

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%(其中肺癌,肝癌和大肠癌为赔偿之首)

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%;

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%;

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%;

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%;

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%;

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

 

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