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保险论坛 | 以苏北为例,浅谈“扶贫+保险”的创新探索(节选)

江苏省保险学会2018-05-15 14:04:22

导读


在脱贫的路径和方式上,全国各地进行了多种探索,形成了不同的发展模式、成功经验和好的做法。本文以保险精准扶贫为根本出发点和依托点,以苏北精准扶贫保险模式为研究对象,重点对保险参与精准扶贫的创新做法进行分析,探索如何通过引入保险机制创新精准扶贫模式,实现“扶贫+保险”的扶贫模式创新,探究扶贫工作的创新之路。

“扶贫+保险”创新模式的锐意探索

“十三五”规划纲要提出,创新扶贫工作机制和模式,采取超常规措施,加大扶贫攻坚力度,坚决打赢脱贫攻坚战。保险扶贫作为创新扶贫模式的重要内容,是市场经济条件下贫困户提高风险抵御能力的重要手段,是发挥保险保障功能的创新之举。2016年,保监会、国务院扶贫办联合印发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》,明确提出了要充分发挥各类保险机构助推脱贫攻坚主体作用,着力推动保险业与脱贫攻坚工作的精准对接。

苏北作为全省贫困人口最集中的地区,如何走出一条脱贫新路对全省实现“十三五”全面脱贫致富奔小康目标十分关键。地方政府应积极贯彻落实党中央、国务院“精准扶贫、精准脱贫”和省委、省政府“脱贫致富奔小康”的战略部署,结合实际,探索和创新保险精准扶贫的有效方式,在缓解因病致贫返贫、防范农业生产融资风险、提高贫困人口抵御风险灾害能力等方面积极探索,主动实践,进一步提升保险服务扶贫攻坚效能。

一、开展医疗扶贫保险,破解因病致贫难题

因病致贫已成为致贫的最主要原因和制约脱贫的最主要矛盾。仅以淮安为例,2016年全市低收入贫困户住院医疗费用经基本医疗保险、大病保险等补偿后,剩余个人垫付高达1.69万元,医疗费用压力仍然较大。针对低收入贫困户医疗费用自付仍然较高,保险扶贫要在大病医疗方面更多着力,进一步提升贫困群众抵御大病能力,缓解因病加剧贫困难题。

一是重大疾病首次诊断给付保障。低收入贫困户重大疾病首次诊断一次性给付保险金,用于支付入院应急费用,解决入院难的问题。保险公司设立初次患重大疾病目录,只要参保贫困群众符合目录重大疾病之一,一次性定额赔付保险金。另外住院期间医疗费用在享受正常保险报销后,再扣除预先支付费用,余下医疗费用继续享受补充医疗保险报销。同时,可以根据不同区域实际,开展不同给付标准,例如在农村地区可对贫困人群首次发病并被二级及以上医疗机构出具确诊重大疾病给予一次性赔偿;城镇地区对贫困人群初次发生并经专科医生明确诊断患重大疾病,一次性赔付重大疾病保险金。

二是重大疾病补充医疗保障。根据区域不同情况,实行住院自付医疗费用分档按比例赔付,其中对于投保人投保前已经患大病的贫困户,住院自付医疗费用在享受过医保或新农保、城乡居民大病保险、民政医疗救助等报销后,由保险公司对其剩余的自付医疗费用按比例、不分病种、不分用药品种进行赔付。一般情况下,在这一模式下,贫困群众大病住院医疗费用整体报销比例可达90%,能够有效缓解因病致贫返贫难题,增强贫困群众抵御重大疾病的能力。根据苏北的实际情况,可根据大病保险起付线模式,设定扶贫保险分段比例结报方式,确保患大病的贫困户获得更全面的医疗保障服务。

三是意外伤害补充医疗保障。国务院扶贫办摸底调查数据表明:全国贫困户中,因灾致贫占到20%左右,成为致贫第二大原因。低收入家庭一旦遭遇意外受害或者天灾,生活更容易陷入困境。扶贫保险可在意外伤害医疗保险基础上,对低收入贫困户受到意外伤害进行补充赔付,根据实际发生额赔付,并设定定额赔付标准;对意外事故造成残疾的,根据残疾等级(1-10级)确定,按每级定额赔付计算,并设定最高赔付限额;对意外事故造成身故的一次性给予定额赔付。通过以上补充赔付后,意外伤害医疗在基本医疗、医疗救助等赔付后,个人自付承担部分可赔偿90%以上,较好地保障了贫困家庭遭遇意外伤害补偿能力。

二、开展教育扶贫保险,破解因学致贫难题

治贫先治愚。习近平总书记指出“扶贫必扶智,让贫困地区的孩子们接受良好教育,是扶贫开发的重要任务,也是阻断贫困代际传递的重要途径”。目前,仅以宿迁为例,该市学前教育、义务教育、普通高中教育以及职业教育、高等教育阶段约有12.5万名低收入家庭子女在读,因学致贫、因学返贫占到了6.6%,成为仅次于因病、因残以外的第三大致贫原因,如何解决因学致贫也是推进全面脱贫致富的重要途径。

一是贫困子女入学补助金。针对因学致贫、因贫失学难题,入学补助金保险主要根据各地不同情况,设定不同档次补助标准,切实解决贫困家庭子女入学问题。例如可对投保的贫困户子女当年度考取高中的一次性定额支付每人2000元,当年度考取大专、本科(不含专升本)的一次性定额支付每人4000元,切实缓解贫困学子“燃眉之急”,不让一个贫困户子女因为学费问题而失学。

二是贫困家庭教育补助津贴。贫困家庭子女入学,特别是考入外地大学,每年子女上大学学杂费、生活费等占据家庭绝大部分开支,尤其是有两个或以上子女上大学,贫困家庭负担更重,基本是集全家之力供养子女大学就读。针对这种情况,可对于投保扶贫保险的贫困家庭,其子女考入大学本科及以上高等院校深造,从次年开始(首年已补助入学补助金),每年给予贫困家庭2000元的教育补助津贴,有效缓解贫困家庭因学致贫返贫的问题,更好地发挥扶贫保险救助作用。

三、开办产业扶贫保险,破解发展融资难题

针对部分低收入农户存在着有致富项目缺少资金、有致富想法缺少资金、有致富技术缺少资金、有创业精力缺少资金、有致富路子缺少资金的“五有一缺”现象,通过保险扶贫探索扶贫模式由“输血式”向“造血式”转变,激发扶贫对象的动力和生产自救能力,加大资金推动力度,增强经济薄弱村和低收入农户的“造血功能”,助力贫困人口主动脱贫。

一是涉农贷款保证保险。借鉴徐州铜山县“铜山模式”工作经验,政府牵头,保险参与,协调邮储银行、农商行、信用社等农村金融机构以及农资供应商,保险公司、银行机构和农资供应商分别承担相应比例的贷款风险,建立符合地方实际的涉农贷款保证保险机制,实现无抵押、无担保为农户提供授信融资,解决了农村地区广大种植大户、家庭农场、农民专业合作社等种植业经营主体融资难、融资贵的问题。运作过程中,保险公司对借款人资格审查和贷前调查,出具贷款保证保险单,合作银行根据保险公司保单进行放款,贷款资金直接汇入与借款人签订农资购销合同的农资供应商账户,农资供应商向借款人供应所需农业生产资料(贷款资金只能用于购买农业生产资料)。

二是农业保险贷融资服务。“农业保险贷”简称“农保贷”,是由省财政厅牵头省邮储银行、省人保公司组成的“政银保”贷款共同体系,省财政设立6000万贷款风险基金,省邮储银行提供6亿元的贷款额度,省人保公司提供贷款人保证保险,“农保贷”的贷款平均综合成本在6.8%以内,以财政奖补型农业保险为基础、以财政风险补偿资金池为增信手段,为直接从事农业生产的家庭农场、种粮大户等新型农业经营主体提供低成本、低门槛的融资支持。“农保贷”自2016年10月份开办以来,淮安市共发放7笔农业保险贷,帮助农户获得贷款195万元,其中最大一笔贷款达80万元;宿迁市共发放农业保险贷5笔,共122万元;徐州市共发放农业保险贷8笔,共210万元,有效解决了农村融资难题。

三是家庭财产保障。贫困家庭房屋、室内财产、农耕用具等家庭财产更容易受到自然灾害的侵袭,扶贫保险通过保障贫困户家庭财产,按实际损失程度赔付,设定赔付标准和最高赔付限额,保险公司根据灾后现场查勘情况,对其他室内财产,包括房屋、家具、电器、粮食、床上用品、农耕用具、农机设备等受损程度,给予相应比例赔付,有效解决广大贫困家庭因灾致贫返贫的问题,尽快恢复生产生活,提升面向新生活的信心。


作者单位:人保财险淮安市分公司

来源:《江苏保险》2017年第5期

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