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13精寿险性价比评估模型第七弹:46款重疾保险排名!

13个精算师2018-05-15 13:53:14

【全文共2806个字,阅读需6-9分钟,你将了解重疾保险。】

引言

    13精就健康保险重要子类“医疗保险”的畅销产品进行了评价(详见“13精寿险性价比评估模型第三弹来势汹汹:18款畅销医疗保险产品性价比排名!”)。

    作为健康保险另外一个重要子类,“疾病保险”(尤其是“重大疾病保险”,也简称为重疾保险)也受到了广泛关注。

    13精今天就日下畅销的46款重疾保险进行性价比评价。

常见问题

什么是疾病保险?

    保险公司与投保人签订合同,在约定疾病发生时,保险公司对投保人给付固定保险金额。这样的合同就被称为疾病保险。

    特别注意,疾病保险的保险金额给付与医疗费用无关,是一个约定的固定金额。

什么是重大疾病保险(重疾保险)?

    当疾病保险合同约定的疾病是重大疾病时,疾病保险称为重大疾病保险。

重疾保险合同重大疾病

是如何定义的?

    2007年4月3日,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种常见重大疾病进行了规范和定义。

    包括:恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症—永久性的功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术、多个肢体缺失—完全性断离、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗、慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍、深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致、双耳失聪—永久不可逆、双目失明—永久不可逆、瘫痪—永久完全、心脏瓣膜手术—须开胸手术、严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失、严重脑损伤—永久性的功能障碍、严重帕金森病—自主生活能力完全丧失、严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%、严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现、严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失、语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月、重型再生障碍性贫血、主动脉手术—须开胸或开腹手术。

重疾保险主要包含哪些疾病?

    按照保障的疾病的种类,重疾保险大致可以分为3类:保障6种重疾的重疾保险、保障25种(含)重疾的重疾保险、以及保障25种以上重疾的重疾保险。

    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》约定,以“重大疾病保险”命名的保险产品必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病,即:

    (1)恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤;

    (2)急性心肌梗塞;

    (3)脑中风后遗症—永久性的功能障碍;

    (4)重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术;

    (5)冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术;

    (6)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术。根据定价经验,6种重疾的发生率占所有重疾发生率的85%,25种重疾占95%。【某些产品为宣传所需,号称保障几十上百种重大疾病,但是上述25种以外的重大疾病发生的可能性极低。】

重大疾病保险与社会医疗保险

冲突吗?

    不冲突!社会医疗保险不影响重疾保险的购买和赔付。

重大疾病保险和大病医保

是什么关系?

    大病医保,是社会医疗保障的组成部分,是基本医疗保险制度的重要补充。当因大病发生高额医疗费用时,在基本医疗保险报销后,社会保障的大额医疗费用互助资金再次进行补偿的一项新的制度性安排。支付金额基于医疗费用支付,且有支付上限。

    重大疾病保险与大病医保不冲突,也无直接关系。如果被保险人拥有大病医保,并购买了重大疾病保险,当发生约定的重大疾病时,可以同时获得社会医疗保障的报销和重大疾病保险的赔付。

重大疾病保险和医疗保险

的区别?

    区别1:重大疾病保险的保险金是固定的,与实际医疗费用无关;医疗保险的费用是变动的,依赖于实际医疗费用。

    区别2:重大疾病保险约定了疾病种类,约定的疾病发生时给付保险金;医疗保险不约定疾病种类(但可能约定医院类型和药品类型)。

选择重大疾病保险,

还是商业医疗保险,

还是两个都买?

    依赖于购买健康保险的目的。

    医疗保险是费用补偿型的,保险公司支付的金额是医疗费用的一定比例,也就是说,医疗保险只补偿医疗费用,不保障疾病带来的收入损失、生活费支出等。

    重大疾病保险是定额给付型的,疾病一旦发生,保险公司支付固定的金额,这个金额可以用于补偿医疗费用支出,也可用于补偿收入损失、支付生活费等。但是如果保险金小于医疗费用,投保人的医疗保障不足。

    一般而言,购买疾病保险或者医疗保险,是为了得到一份预防疾病的保障,而不是希冀经济补偿。此外,购买保险需支付保险费,而保险费含有一系列附加费用(可参见“打开保险定价黑匣子:寿险产品定价原理解析”)。

    因此,个人主张,重大疾病保险和医疗保险二选一即可。

应该购买哪款重疾保险?

    13精为您比较了46款重疾保险产品,后续我们将进一步完善产品清单。 

46款重疾保险排名!

14款定期重疾


13款1年期成人重疾


9款终身重疾(重疾)


10款终身重疾(重疾+身故)


排名逻辑

    第一步,收集产品条框、市场费率;

    第二步,设定统一的精算定价基础,包括死亡率、发病率和定价利率;

    第三步,针对产品条款建立精算定价模型,算出不同年龄的费率;

    第四步,对比计算出来的费率和市场费率,得到附加费用率理论值;

    第五步,根据附加费用率理论值,确定产品的性价比等级。

适用范围说明

    46款畅销重疾保险产品性价比排名仅为选择重疾保险提供决策参考,13精重疾保险产品性价比评估模型不是一个万能模型。您在选择投保时,必须结合自身情况,进行比较和选择。必要时,可以关注“13个精算师”,成为我们的会员,向我们咨询。

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