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孩子该不该买重疾险?

扒保辣酱2018-05-15 13:24:06

在之前的文章中,我强调过一点:千万不要让孩子裸奔,最不济最不济也一定要至少准备一份短期医疗险。


当然,在有经济能力的情况下,孩子购买重疾险是非常有必要的,因为保障有比没有好,而且保险越早买保费越低。因此,问题的重点不是“买不买”,而是“怎么买”。


少儿的重大疾病保险按照保险期限分为三种:

1、一年期;

2、定期(10年、20年、30年);

3、长期。

我们先来了解一下三种重疾险的特点和利弊,然后告诉大家,怎样设计购买方案才是最合适的。


   一年期   

价格低

市面上一年期的少儿重疾险价格大多非常低廉,1岁宝宝30万保额一般都只要两三百块钱。

专为儿童设计

普通的重疾险,保的疾病种类中往往包含一些少儿不会患上的疾病。但少儿重疾险保的疾病种类一般都对少儿有较强的针对性。

有停售的风险

一旦停售,重新选择其他产品要重新计算等待期;而且产品停售不能续保,万一在此期间发生重疾,保险期满时不能确诊,就无法得到赔付;

保险期短

也是涉及到是否保证续保的问题,如果健康状况发生改变不予续保,再买其他产品也很困难了。


   定 期   

价格相对较低

由于保险期间较短,所以保费也较长期型的便宜很多。在3种类型的产品中,一般认为少儿购买长期重疾险的性价比是比较高的,因为它既能保障10-20年后儿童能够顺利成年,又减少了整个家庭的保险支出。

期满后有更多选择

20年后,父母退休,孩子经济独立,保险公司产品已经更新换代,正好有机会选择保障更好的产品。

期满后可能无法续保

尽管定期型产品在期满后可以有更多选择,但前提是期满时健康状况未出现问题,这样才能在再购买其它产品时不被拒保。


   长 期   

保障足

终身型产品肯定是最好的,因为保障最足。

价格高

但是终身型也有一个最显著的核心问题,就是价格比较高。根据科学投保的原则来讲,一定要先大人后小孩。所以在大人保障还没有做足,预算有限的情况下,不推荐为儿童购买终身型重疾产品。


所以,少儿重疾险到底怎么买?

在家长保障做充足后,预算结余没问题的情况下,孩子的重疾险一般建议长期型和定期型组合的配置方式。


为什么要组合?

如果只配置长期险,虽然保额做到充足,但保费支出也较高,是否会形成一定的缴费压力?
如果只配置定期险,到保障期满时,孩子在经济上已经完全独立,可自行选择适合自己的保险产品;但是有不少类似的例子:孩子在少儿期罹患疾病,即没有达到重疾的理赔标准,而再选择商业重疾险时保险公司给出了延期和拒保的结果无法购买

长期+定期组合方式

两者保额按比例配置做到充足,定期险期满后,根据当时的实际情况在已有的保障基础上补充,即使在此期间有什么健康问题不能再继续购买,起码还有份长期的保障。

一年期的重疾险

建议只做增加保额的补充,不作为重疾险的唯一保障。


当然,有一点一定要认清:一张保单不能解决一生的全部问题,即使是终身保障型的,在不同的人生阶段也需要做不同的调整。


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