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百万医疗保险的这些概念要搞清楚

富享人生2018-06-24 20:44:56

合同上明明写着可以“连续投保”,产品到期后却说不能续保了?“连续投保”就是“保证续保”?百万医疗真的能赔百万?让人眼花缭乱的保险产品中,特别是互联网保险,存在着诸多“渐欲迷人眼”风险隐患。


近期,一则通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的消费者问题,引起了银保监会的注意。银保监会对此出了一则消费提示,告知大家,短期健康险是不能含有保证续保条款的。



这则提示实则指向市场上这几年不断推陈出新的“百万医疗”产品。


百万医疗险真的能赔百万?


2016年,以“双安”(众安保险与平安健康险)为代表,开发和向市场推广出“百万医疗”产品,这种一年买一次的短期健康保险,因为费率便宜杠杆高,花几百块就能买到保额百万的医疗险,大受市场欢迎,成为互联网健康险保险领域的开山之作。


2017年,不少保险公司都推出了自己的百万医疗产品,保额也不断升级,最高已达到1000万。在支付宝、京东、微保等各大互联网平台上,百万医疗成为引流产品。


理论上,上述百万医疗险存在理赔达到100万的可能性,但只是理论值。在实际操作中常有各种限制,比如有保险公司规定,保单年度最高给付天数为180天;投保后将有30日的等待期,都会影响实际理赔中可申请的额度。


据了解,目前百万医疗较大的理赔案例,是众安保险对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿,以及平安e生保一份70余万元的理赔申请,暂时还未见百万级别的理赔案例出现。


目前并无针对互联网销售的百万医疗保险产品的理赔报告,但是从大型保险公司2017年医疗险理赔情况来看,医疗险是一款理赔占比高、件均理赔金额很低的产品。比如泰康人寿2017年理赔报告显示,去年医疗险件均赔付金额1562元,而社会住院人均医疗险1.3万,差额是8.4倍,这意味着医疗保险的保障缺口还是很明显的。


《泰康人寿2017年理赔报告》


《新华人寿2017年理赔报告》


真能保证续保吗?混淆的概念


百万医疗保险只需要一顿饭钱就能转移“看病贵”的风险,但是这款产品要每年买一次,如果今年因为生病理赔了,明年续保怎么办?万一不能续保,消费者再去买其他产品的时候,也不符合核保条件了——续保有没有保障,是很多人担忧的问题。


一般情况下,为了回答这个问题,客服会把关于续保的条款展示出来,比如下面:



或是出示:


本产品不因理赔而调整个人费率


很多人说,这就是可以保证续保的意思。但是显然,上面并没有出现“保证续保”这四个字。真正的保证续保条款长什么样子,没有人见到过。


正是因为上述混淆的概念存在误导的空间,日前,银保监会对于保证续保条款做出了清晰的定义:


1, “连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。


2, 短期健康保险不含有保证续保条款。消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款。根据《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险;短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。


银保监会还提醒,保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。


保证续保的医疗险?不存在!!!


情况一: 保证续保:但不保证很便宜

       我们看一款产品的费率表:

根据以上费率可以看出,年龄越大,保费越高,这是常识性知识,大家应该都知道,大家都知道的常识,但即使可以保证续保到80岁,费率只到60岁,60岁以后每年交多少钱?我只能说,看当时的情况而定所以笔者一直认定1年期产品性价比再高,也不能作为保障的基础,它只能做配角。

而且还有一点重要提示,就目前保险公司公布的费率,也并不保证不改变,比如现在费率表显示60岁保费是1269元(有社保),如果20年后,保险公司因为理赔率过高,是有权根据赔付数据提高保费的,因为合同有写:

情况二:保证续保,只要产品不停售,就可以一直续保,但是停售了就不能再续。

重点看以上条款的(1)本产品已停售。

   所以你要了解,这类一年期产品,是有停售风险的,如果你只买了这类产品,而且这时候你已经续保到60岁,此时的你再想购买产品,选择范围就很小了,这是你必须提前考虑的;但从数据和精算原理来讲,至少最近几年还是安全的——前提是,大多数人都进行了如实告知、没有隐瞒。对应精算时的模型假设,实际数据越符合模型,续保越安全。

补充一点,产品为什么会停售呢?原因你想想:

第一,常规产品升级,有了性能更好、性价比更高的新产品。

第二,赔穿了。


情况三:保证续保,但是必须投足够的特定主险;

有的公司要求,购买这类产品,必须购买20万及以上重疾险,或者1万-2万保费的年金保险(10-20年缴费),不允许单独购买,这样就可以把保证续保的风险及未来的亏损,用重疾险/年金险的利润摊平,保证公司的利润,所以面对这样的选择时,你要分析主险是否是你的需求,如果你有这方面的需求,可以选择,如果没有,没必要,就不是没有选择的余地了~


情况四:保证续保,但是理赔额度有限制;

即使保证续保,但理赔额度到达一定程度,如100万、300、500万等等,就停止续保申请,因此即使承诺保证续保,整体的风险也会限制在一定额度内,只要做到大规模承保、健康体承保比例越高,就可以完全将单人的保证续保风险降到可控范围。



总结一下吧;现在特别火的百万医疗都是属于一年期的产品,保证续保基本上都是有条件的,注重风险保障的合理化搭配,在购买医疗险时要仔细读合同,重要的事情我一在强调,如果你看不懂找一个专业的人士帮你分析分析合同细节,愿意跟你分享保险细节的人,一定是你的朋友,嘿嘿!最后请不到担心涨价,和医疗费用的涨幅相比,保费上涨真的微不足道!


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