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测评|百年定惠保,是否可以登上定期寿险的王者宝座?

酸爸保屋2018-06-24 18:55:15


昨天,百年人寿定惠保终于上线了,看名字是不是觉得和康惠保很相似啊,是的,都是百年人寿搅局的产品,当然名字是比较相似了。


百年人寿凭借着康惠保这款重磅纯重疾险新秀,在互联网保险市场迅速占领了一定的市场,原因是,这款产品一面市就把产品费率做到了极致水平甚至可以说是行业最低价了。


那么,现在百年人寿推出的这款定惠保定期寿险是否能够像它的老大哥康惠保一样,迅速搅乱定寿市场目前的局面呢?酸爸和大家一样,似乎充满了期待。


今天,酸爸就和大家一起来分享一下这款定寿产品吧!今天的主要内容有:

  • 什么是定期寿险?

  • 哪些人群适合购买定期寿险?

  • 如何挑选一款合适的定期寿险?

  • 六款市面热销定期寿险,到底选哪款?

  • 百年人寿定惠保定期寿险产品分析。


01、什么是定期寿险?


定期寿险是指在保险合同约定的保险期间内,如果被保险人发生死亡或全残,保险公司按照保险合同定的保险金额给付保险金,若在保险期间届满时被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退还保险费。顾名思义,就是以人的寿命为标的的保险,是能最体现保险本质的人寿保险


寿险一般分为定期寿险终身寿险:

  • 定期寿险:它是保障在一定期限内(保10-30年或保至50-88岁),如果被保险人死亡(也有可能包含全残),则保险公司按照保险合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。

  • 终身寿险:就是保终身的人寿保险,相信保险销售员在推荐给你时,会说它可以用于养老,或用于资产传承、避债避税等。其实,它体现的是储蓄和理财功能,减弱了保障功能。


02、哪些人群适合购买定期寿险?


一般都是身上担当家庭责任的成年人,如果家庭的经济支柱发生身故或者全残能有一笔钱来满足抚养子女、赡养父母、偿还家庭债务的资金缺口。

  • 有房贷或其他负债的人:保险金额要相同或者大于房贷、其他负债;

  • 家庭经济支柱:避免身故后,家庭其他成员的生活质量出现下降。


03、如何挑选一款合适的定期寿险?


现如今,市面上的定寿产品层出不穷,良莠不齐,大部分的人很难判断,究竟哪一款才适合自己,导致迟迟不敢入手,持续观望,错过最佳投保时机。其实,要判断一款定寿是否是属于好产品,主要可以从以下几个方面着手:

  • 投保规则:主要指的是投保的年龄、职业、区域这个范围是否广泛;

  • 费率:不外乎价格战,费率越低,消费者肯定越喜欢;

  • 保额:保额能够满足不同人群的需求,最好免体检保额越高越好;

  • 免责条款:免责限制越少越好;这样才可以投保;

  • 健康告知:宽松的健康告知,毕竟产品再好,不能买也是干看、白搭。


如果一款同时具备了以上几个方面的优点,那么,酸爸建议你可以闭着眼睛去投保了,值得拥有。


04、六款市面热销定期寿险,到底选哪款?


市面上的定寿产品,层出不穷,产品的质量也是参差不齐,今天主要把定惠保和之前测评过的几款热销网红定寿产品干一波,看看百年定惠保能不能突出重围

  • 中信保诚 祯爱优选(唐僧保)

  • 复星保德信 星安定期寿(金钟罩)

  • 华贵人寿 擎天柱2018定期寿险

  • 瑞泰瑞和 定期寿险

  • 中荷人寿 顾家保定期寿险

  • 百年人寿 定惠保定期寿险


六款产品横向对比表如下:


从对比表中我们可以看到,就产品费率而言,定惠保仅次于唐僧保的优选费率,打败金钟罩和擎天柱,站上了最便宜的非优选费率之位。


就以上五款产品对比,到底如何挑选一款定期寿险?具体建议如下:

  • 如果是高风险职业:建议瑞泰瑞和定寿,完全没有职业要求,可以直接投保的,而且健康告知很宽松;

  • 如果身体条件一般:可以选择健康告知相对宽松的产品,例如瑞泰瑞和定寿或者擎天柱定寿免体检版,对常见的甲状腺问题,小三阳、乙肝病毒携带、妇科疾病等疾病都没有询问,可直接投保;

  • 如果身体条件健康不吸烟:基本上,健康告知可不用担心,这种情况下可以选择擎天柱线下体检版或唐僧保。选择哪一款,取决于你是否愿意体检。这两款都可享受标体(身体健康人群)给我们带来的费率优惠;

  • 如果身体条件健康但吸烟:可选择百年定惠保,定惠保是吸烟人群免体检版,费率最低的产品了,中国吸烟群体这么大,或许这就是百年其中的一个策略;

  • 如果想增加保额:可以考虑购买中荷人寿顾家保定寿,这款减额定寿产品非常有特色,值得大家关注。


05、百年人寿定惠保定期寿险产品测评


下面,我们以下几个方面来详细测评定惠保:

  • 投保规则

  • 保险相关期限

  • 最高保额

  • 责任免除

  • 健康告知

  • 费率


1)投保规则

  • 年龄:定惠保的投保年龄为25~50周岁,年龄跨度相对窄一些,起保年龄25岁,比同类竞品的18岁要高,但称不上问题,影响不会太大,25岁正是购买定寿的最佳年龄;

  • 职业:定惠保的职业限1-4类,这几乎是定期寿产品中最严格的。这样的限定,有失也有得。可能会限制了一部分人群的投保,可能也是百年的一种策略。


2)保险相关期限

  • 保障期限:定惠保的保险期间借鉴了金钟罩,分为保30年/保至60岁/65岁和70岁;

  • 缴费期限:缴费期限则是借鉴了唐僧保,只设有10年/20年/和30年;

  • 等待期:等待期和大多数产品一样,为标配的180天,算是中规中矩。


3)最高保额


最高保额方面,北上广深四个超级都市,25岁到40岁人群最高保额可达150万,41岁到50岁最高可达100万,其它城市按规模分别为50-100万不等。


这个额度范围,基本满足了多数家庭的定寿配置额度,少数有更高保额要求的家庭,可以考虑搭配购买。注意,百年定惠保对被保人的累计定寿保额有要求,超过150万需要告知审核。


4)责任免除


免责条款是影响一款定寿产品保障范围的关键因素,每多一条免责,就多了一类拒赔的可能,最好的定寿产品只有三条免责,百年定惠保多了一条,仅次于最宽松的瑞泰瑞和,显示出了满满的诚意。


在这里需要大家注意的是,还有一类惯例除外的条款,就是不如实告知健康情况,有既往病症而不如实告知,保险公司会拒绝理赔。


5)健康告知


在健康告知上,定惠保同时借鉴了目前最宽松的瑞泰瑞和以及较宽松的擎天柱。


在既有病史上,定惠保和擎天柱接近,在擎天柱的基础上,增加了性质不明的结节或肿块”


综合来看的话,百年定惠保对被保人的健康要求也算得上是较为宽松:


如果是4类以上职业,或者有结节、肿块等高发病症的人群,不能直接投保百年定惠保,可以考虑瑞泰瑞和定寿,后者的适用人群范围更广。


另外,提醒大家注意的是,百年定惠保暂时没有智能核保,有什么不明确的健康告知问题,可以同时电话和在线咨询客服。


6)费率


虽然和擎天柱和金钟罩一样,没有区分优选体和非优选体,但是定惠保的费率几乎追上唐僧保,尤其是男性费率。


和金钟罩相比,定惠保的费率,女性平均88折,男性平均93折;


和擎天柱相比,定惠保的费率,女性平均87折,男性平均92折;


和唐僧保非吸烟优选体相比,定惠保的费率,女性平均高8%,男性平均高2%,其中男性年纪越大,费率越接近,到40岁时,定惠保反倒比唐僧保便宜。


显而易见,定惠保的价格优势很大,且没有吸烟体和非吸烟体的人群限制。但在被保人的职业和健康要求方面略逊于瑞泰瑞和,与其它产品大致相当。


06、小结


总体上来说,百年定惠保的性价比,是非常不错的。


其他几款测评的产品,虽然各有自己的竞争优势,但是也有短板,而定惠保的出现,对于其他产品的优势和短板做了一个很好的平衡,可以说是综合其他几款产品的优势所在,是要想集万宠于一身的节奏吗?


百年定惠保健康告知较宽松和免责宽松,虽然职业限制1-4类较严,将5类及以上的职业排除在投保之外,也因此让1-4类职业人群,尤其是吸烟体,可以享受更加优惠的费率。


不同的人群可以根据自身情况和需求去选择,具体如下:


1. 1-4类职业吸烟群体,追求极致性价比,百年定惠保可以优先考虑;


2. 非吸烟群体,唐僧保的费率仍是最佳,如果是40岁以上的男性,或者介意唐僧保全残11条免责,百年定惠保则更适合


3.如果是高风险职业:建议瑞泰瑞和定寿,完全没有职业要求,可以直接投保的,而且健康告知很宽松。


4.如果身体条件一般:可以选择健康告知相对宽松瑞泰瑞和定寿或者擎天柱定寿免体检版,对常见的甲状腺问题,小三阳、乙肝病毒携带、妇科疾病等疾病都没有询问,可直接投保;


5. 如果因为城市和年龄限额,不妨可以尝试采用组合投保的方式,但是要注意每款产品的最高寿险限额。


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