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一文读懂保险

行走的书架2018-06-03 12:57:49

今天和大家聊聊保险。

保险的重要性不需要我多说了,但问题是现在市面上的保险种类简直太多了,选出一款适合自己的保险非常难,而且经常听说有的保险公司为了营业额而虚假宣传产品。

在《个人理财》中,作者提出一个观点——知识是最好的保障。了解保险知识是保障我们免于被意外伤害的第一步。

下面这篇文章能够让你了解保险最核心的一部分知识,让你少走些弯路,不被保险推销员所忽悠,从而选出最适合自己的保险品类(文中不推荐任何保险,请放心阅读)。

01 保险的分类

从大的品种来分,保险主要有三类:一是人寿保险,二是健康保险,三是财产保险。

人寿保险能够保障我们去世之后,我们的家人(或者被抚养人)的生活水平不受大的影响;健康保险能够保护我们和我们的家人不被巨额的医疗费拖垮;财产保险能够让我们的大额财产在受到意外损失时继续保持较为稳定的生活水平。

所以,从上面这些我们也能看到:保险最重要的功能是应对意外的突发情况。你的担心越多,你越应该买点保险来对冲。我们依次来了解。

02 人寿保险

哪些人需要买人寿保险呢?

人寿保险是在我们过世后能够继续保护我们的家人,所以如果你有要抚养的人,比如老人或者孩子,那么你一定要买人寿保险;如果你现在单身,而且没有抚养负担,那么买人寿保险就没有太大的必要。

人寿保险主要有三类:

  • 第一类是定期人寿保险

  • 第二类是终身寿险

  • 第三类是万能寿险。

下面我们逐个来看。

定期寿险

定期寿险就是单纯的寿险,如果被保险人死亡,那么保险公司向受益人支付固定的死亡赔偿金。

定期寿险最大的优势就是它非常便宜,而最大的不足是每一年都要重新交保费,而且保险费每年都会上调(因为随着年龄的增长,我们的死亡概率一直在上升)。

定期寿险确定的购买年龄上限一般是60岁或65岁。所以,购买一种能够续保的定期寿险非常重要。

终身寿险

终身寿险的特点是它的保费和死亡赔偿金的数额是提前确定好的、固定不变的,但它的保单价值却会随着投资一直在增加。

这意味着,你每年交的保费是一定的,但保障的金额却会一直比较稳定的增长。

终身寿险最大的缺点有两个:第一,它比较贵,相对于定期寿险,它的赔偿金倍数要低得多;第二,它的现金价值,也就是投资的收益率并不高,大约能够跑赢通胀的水平(不同公司有差异)。

万能寿险

万能寿险的保费额度是可以变化的,而且死亡赔偿金的额度也是弹性的。

初看起来万能寿险照顾到了各个方面,但这些优点也导致它有非常大的缺陷:第一,它的收益率波动是十分剧烈的,受到保险公司投资水平的影响很大;第二,万能寿险的管理费相对于终身寿险更高。

如何购买

了解了这三种保险的优缺点,你就可以选择最适合自己的保险了。

通常来说,买一份能够持续续保的定期寿险是一个性价很高的选择。但每个人的需求不同,购买时还需要结合家庭的实际来综合考虑,也可以买多个公司的多种寿险来平衡。

提醒一点:在购买保险的时候一定要阅读合同条款,不要听推销说的多么天花乱坠。你一定要自己去阅读合同条款,必须只字不差的、逐字逐句的阅读。这是保护你权益的最后的法律屏障。

下面是几个比较重要的条款或者约定:

  • 保险宽限期,是指保险缴纳之后的自动延期,通常是30天,如果你在这个时间内缴纳保费,就不会有任何的惩罚,如果超过了这个期限,保单可能被取消。

  • 不丧失权利条款,这个条款定义了你没有按时缴纳保费投保人可能面临的各种选择,它能保护保单的现金价值。

  • 保险复原条款,指的是投保人在保单终止后的3到5年,能够恢复保单效力的说明条款。

  • 自杀条款,指的是如果保险合同购买内若干年(一般是两年)内,被保险人自杀,那么保险公司将不予理赔。

  • 不可抗辩条款,指的是保险合同生效一段时间后,通常是两年,保险公司不得以任何借口取消保险合同,或质疑保险合同的合法性。这一条至关重要,它能够保护受益人的权益不被保险人因购买合同犯下的错误而导致保单失效。

除此之外,附加条款也很重要。这些都是保单上增加的特殊的条款,能够增加保单的保险金额或者特征,所以一定要认真阅读。下面是几条关键性的条款:

  • 保费豁免/伤残权益条款,是指投保人如果因为意外伤残,那么,可以豁免保费,但是保障却不受影响。

  • 倍数赔偿金或事故死亡赔偿金条款,如果被保险人死于事故,而不是正常死亡,那么赔偿的金额可能加倍,比如两倍或者三倍,都在这一条约定。

  • 生存福利条款,这一条指的是如果被保险人身染重病的时候,保险公司可以提前把一部分赔偿金提前支付给被保险人。

再次强调,合同条款和附加条款一定要认真的逐字逐句的阅读,你可能发现对你有害或者你之前没想到的一些好处。

03 健康保险

健康保险是国内最大的险种了。很贵,但因为发生的概率更高,是必买的一个品种。

国内品种主要分为两类:第一类是大病保险(或称为重疾保险),第二类是住院保险。

大病保险指的是你如果得了某些重病,保险公司会给你一笔赔偿金。不同保险公司对大病的界定不同,有40种、60种、80种,甚至100种比较严重的疾病。如果保险公司确认了,就会马上把你的保险金赔付给你。

大病保险的优点是只要确认病种,你就能得到赔付,不需要开立发票等手续,而且可以在你治疗过程中就获得赔偿。但是问题在于,要确认这些疾病需要非常复杂的操作,你在购买的时候可能无法知道这些疾病到底是怎么回事,发生的概率到底有多高,这需要非常专业的知识才行。

这时,住院保险就应运而生了。住院险指的是不管你得了什么病,只要住院,你就能够得到一定比例的补偿。不需要复杂的确认病种的过程,也就减少了需要吵架的可能,这可能是非常大的隐性成本。需要注意的是,住院险是有免赔额的。也就是在一定的数额内保险公司是不赔付的。

购买住院险需要注意下面这几点。

  • 第一,看它的赔付种类有没有限制?比如门诊费、诊疗费、救护车费等等是不是包含在保险范围之内。

  • 第二,看一看住院险有没有病种的限制?如果有的话,那就要把这些病种搞清楚。

  • 第三,要注意免赔额,初看起来好像是对保险人不利,而实际上,免赔额越高的保险通常也越便宜,它的性价比更高。

所以,选择对赔付种类和病种限制较少、免赔额较高的住院险是一个明智的选择。

最后强调一点,保险必须是可以连续续保、不可取消的,这极端重要。在购买任何健康保险的时候,一定要看一下这个保单,看看它最高能够续保到多大的年龄,这非常非常重要。

04 财产保险

财产保险非常容易理解,最后简单讲一讲。

财产保险就是保障我们的财务水平不被意外所伤害。就中国来说,财产保险主要分为两类:一是住房保险,二是车险。

住房保险现在主要有地震保险、洪水泥石流等意外灾害保险等等,它可以保障我们的住房以及房间内物品的安全。而车险在国内就更普遍了,这里就不多讲了。


买保险的时候,一定要货比三家,可以到网上去买,特别是双11等节日会有非常大的促销,但一定要注意是可续保的产品,只买一年可就不值得了。

这些是保险的最少必要知识,有了这个基础,你就不是一个保险小白了。

祝你的人生不被意外烦扰、灿烂如花!

知识本身不是力量,“知识+持续的行动”才是!

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