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医疗险:让消费者“买得起 高保障”是王道

天天私享会2018-05-15 16:36:05


环顾内地保险产品,尽管重疾险、健康险等保障型产品多如牛毛,但大多数保额低、保费贵、性价比不高,让消费者“买得起,高保障”的健康险产品少之又少。这样的现状也让不少消费者直接赴港买保险。一些险企意识到保障型产品的危机,开始创新研发更有针对性、更能满足消费者刚性需求的产品。

 

这些致力于创新和研发的保险产品,由于解决了传统重疾险覆盖病种不够宽、保障周期不够长、同等保费保障不够高、重疾治好了不能继续保等重重顾虑,具有针对性强、赔付高、保障终身、性价比强等特点,也迎来了市场的肯定。

 

据悉,平安“e生保”2016年刚上线3个月就达到8万人投保。



“保额低,保费贵”  难吸引消费者


内地人在港购买保险近几年来增长迅猛。香港保险业监理处公布,2015年内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元,占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%,相当于内地客户买走香港1/4的保险。2016年虽然国家外汇局出台了相关规定,但一位不愿透露姓名的业内人士称,不排除一些消费者通过其它渠道到香港买保险。

 

上述保险业内人士称,尽管内地人如果去香港购买保险受到限制,对内地的寿险公司是个利好,但要留住内地的消费者,内地保险市场关键还是要多研发出能满足内地人对保障需求的保险产品。



深圳市保险同业公会常务副会长兼秘书长贺国虎指出,一直以来,市面上的重疾险产品无法满足日益增长的保险需求。一些消费者对内地重疾险产品,普遍担心覆盖病种不够宽、保障周期不够长、同等保费保障不够高、重疾治好了不能继续保等,导致近年来内地人赴境外买保险的数量逐年增多。

 

其次,内地保险产品缺乏创新,同质化现象严重。从险种设计上来看,缺乏针对性,单个险种包含责任过多,保险责任求全,重点不突出,更不要提满足消费者的个性化需求。

 

其三,保险产品的模仿成为一些险企急功近利的“武器”。一家保险公司花很大精力和成本设计出来的保险产品,一投放市场,很容易被别的保险公司模仿、复制,特别是寿险产品。花了时间和金钱进行研发的成果很容易就被剽窃,导致保险公司创新积极性不高。

 

有业内人士指出,当前内地寿险市场上的产品大多数保额低,保费贵,性价比低,让消费者“买得起,高保障”的健康险产品少之又少。而与内地保险产品相比,保费相对便宜、保额较高、收益率较高是香港保险相较内地保险有吸引力的主要原因。

 



内地险企试水“买得起  高保障”产品


一些险企意识到保障型健康险产品的危机,开始试水“买得起,高保障”的产品。记者留意到,继新华保险深圳分公司联合国际再保险巨头,在深圳推出“多倍保障重大疾病保险”(以下简称“多倍重疾”)后,平安健康险在2016年也推出了应市场需求的“e生保”医疗险产品。

 

据悉,“多倍重疾”系列产品专门针对广东市场,在保障范围方面,将产品保障病种数量扩大至120种,在70种重大疾病赔付保障的基础上,还提供如极早期肿瘤、轻度脑中风、中度类风湿性关节炎等高达50种常见轻症的赔付保障。

 


老牌保险企业平安此次研发设计的“e生保”走得更快,这款号称“一辈子的保险”产品,在2017年进行了重大升级,医疗保障最高达到600万,消费者有无社保都能买,超出1万部分100%给予赔付,不限社保用药,自费药、进口药都可以报销;不限疾病种类,意外伤害、一般疾病、恶性肿瘤都在保障范围内;不限治疗手段,住院、门诊、靶向治疗都可以获得赔付。

 

从保障期限来看,小孩子从第28天开始就可以投保,投保年龄最高为60岁(市面上其他产品多为45—50岁),最高可续保至99周岁,相当于终身保障。



保额高、期限长,如此高保障的产品,保费会不会逆上天?我们从该产品的费率图来看,600万医疗低至每天0.4元起相当于首年保费最低每天0.4元起,就可以全额报销超过一万块以上的住院医疗费用,而且年赔付最高至600万。打个通俗的比方,相当于一顿餐钱换回一份百万保障。



切中消费痛点  市场反映火爆


一直以来,年轻白领和55——60岁的人群都面临一个问题:大病发生时费用高,但市面上保障高的保险产品,价格往往也高,一年动辄几千元甚至上万元的保费支付起来有点吃力;而对55——60岁的人群而言,问题更多,不仅面临保费高企,而且很多重疾险、健康险产品直接把这个年龄的人群排除在投保范围之外。

 

有分析人士指出,e生保是主打“伪中产”年轻人以及55-60岁难以投保医疗险的人群,作为一款住院+重疾险,免赔额1万,保额百万,解决的恰好是大病发生时费用高的痛点

 

目前一些重大疾病保险的设计中,当被保险人首次确诊患重大疾病后,仅能得到一次性赔付,保险责任便结束,患者也无法再次购买其他重大疾病保险,一旦再次罹患重大疾病,则完全失去保险保障。据新华保险掌门人万峰介绍,“多倍重疾”产品采用费率市场化定价,价格水平与国际接轨,性价比优势明显。



上述这些致力于创新和研发的保险产品,由于解决了传统重疾险覆盖病种不够宽、保障周期不够长、同等保费保障不够高、重疾治好了不能继续保等重重顾虑,具有保障宽、针对性强、赔付高、保障终身、性价比强等特点,也迎来了市场的肯定

 

在新华保险20周年的媒体开放日上,该险企掌门人万峰表示,该产品去年曾在广东地区率先进行试点,在上市后半个月的时间保费收入高达1.1亿元。

 

再看“e生保”,市场的反映更是“亮眼”。据悉,该产品在2016年刚上线仅用了3个月,没花一分钱广告费,就达到8万人投保。“解决了市场的痛点,这就是它受到市场追捧的原因。”一位业内人士这么评价。


 

 


 

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