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私营企业家资产的1%和99%的关系

香港保险代理2018-05-15 13:30:42


最近一线二线城市的房产很火,好多地方都发出限购令,A股市场也爆出了抛售房产以填补企业的亏损。北上广一套房子比一家上市公司的利润还高,可见房产的价值。购买房产时大家都会问银行贷款,利用杠杆来购买,因为本钱不够所以加杠杆后小本钱可以买大房子了,聪明的人都是利用杠杆的原理。更加聪明的企业家如何用1%的资产来保全99%的产业呢?


在财富传承中,我们往往会忽略一个问题:财富是什么?财富是金钱,是健康,是爱情,是家人的陪伴。没错,这些都是我们人生的财富,但最宝贵的财富是创造财富的人。大到一个国家的领袖,小到一个家庭的顶梁柱,您的健康和平安是创造财富的前提条件,您的经营思路是企业持续健康发展的根基。

中国有句古话是“富不过三代”,为什么中国的家族不容易代代相传,不仅仅是我们所说的社会风险、政治风险、经营风险,还有一个最大的风险是什么?——是人的不可替代性的风险。乔布斯说过一句话说,即使把所有的东西都收走,我还能再创一个苹果。乔布斯他本身才是苹果公司最大的财富,千亿资产、万亿资产都不及一个人的智慧、能力和地位更重要。

所以,对于高端私营企业主而言,您本身才是最大的财富,最应该保障的是您本身!

在所有金融工具中,保险的杠杆效应是最大的,可以做到以小博大。假如你拥有1个亿的财富,那么你只需要每年拿出100万,就能给自己建立一个巨额的健康和意外保障机制。如果真的遇到风险,保险单还能让你有东山再起的资本。同时保险还是最确定没有风险的金融工具。


所以,李嘉诚才会说:
“别人都说我很富有,拥有很多财富。
其实真正属于我个人的财富是
给自己和亲人买了足够的保险。”

这是一个财富管理的大时代,也是一个创新的时代,唯有创新才能立于不败之地,唯有创新才能超越别人。过去私营企业主只会和银行打交道,存款、贷款,相当于和银行“联姻”,现在要有突破性思维,要与保险公司“联姻”。保险保的是什么?是人的生命价值,保的是当风险来临的时候,你的家庭经济和企业经营不受影响。通过用1%的资金来换取99%的资产安全,这才是高端私人企业主的大智慧!


保全资产需要建立风控意识和底线思维


对于私营企业主而言,他们非常认可做生意都有风险,没有风险还做什么生意呢?不去搏一下,怎么可能成功呢?但私营企业主也有绝对的自信,他所面临的风险必须是可控的,是在他掌握之内的。

但真正意义上的风险是什么呢?风险就是做梦也想不到会发生的事情才叫风险。觉得“911事件”中,那些在高楼中工作的人,知道那天飞机会撞来吗?觉得“5•12地震”的时候,在床上躺着睡午觉,在办公室坐着午休的人知道两点钟会天崩地裂吗?不知道。能够预料到的不叫风险,做梦也想不到会发生的事情才叫风险。而且一旦发生就可能让你全军覆灭、粉身碎骨。

做生意的人都会考虑财务成本,在企业经营上是理智的,但在无法掌控的风险上,诸如政策风险、人身风险却是无法用理智去掌控的。不能用企业经营的模式来经营健康、意外,因为那是不可控的,然而却用了最大的成本100%的方式去经营,这就是风险自担。这是最不划算的。如果贷款1个亿,那留下100万会对投资有影响吗?肯定不会。那用这100万来建立一个对冲机制,保全那9900万,觉得如何呢?


保全现有产业最容易忽视的四大方面


经营企业的人都有很强的风险意识,非常注重规避财务风险、人事风险、法律风险、婚姻风险、税收风险等等,但是有没有想过如何防范人身风险、留足东山再起的备用金、未来的生活费,以及安全传承资产?这是保全现有产业时最容易被忽视的四个方面。

保全健康


健康是1,其它都是0,1倒了,0还有什么意义?意外和疾病都会夺去我们的健康,更会打乱我们的人生规划、影响企业经营。自王均瑶去世后,其均瑶集团群龙无首,纠纷不少,经营日下。大家知道,公司虽大,但大笔的现金并不常有。随时拿个2000万或1000万并不容易。所以,企业一旦出现高层人事变动、撤资,影响就是巨大的。

企业家的自身健康不仅会影响到家庭和企业的正常运转,同时还承担着一系列的社会责任,比如因企业不景气导致员工失业、供应商破产等,所以,既然人身风险无处不在,那就应该提早规划,利用保险的杠杆去对冲意外和疾病的侵袭。

保全东山再起的资本


私营企业主都知道,凡是投资,必然面对三大类风险,那就是自然风险、人为风险和政策风险,这是我们在投资之前,不可能完全预测和掌控的,所以,有可能赚也一定有可能赔!如果没有留足备用金和退路,万一投资失败,很有可能会万劫不复,因为没有财力、精力再去东山再起,所以,保住本金最为重要,保住今天的成果,不至于让之前所有的付出和收获付诸东流。因此,保住财富就是今天最大的投资。如果要去投资,先放一部分钱在最安全的地方,剩下的钱才能放心地去投资。

保全家庭生活品质不降低


说到保障家庭生活,有次在美国的MDRT大会,有一个讲师站上讲台时还行色匆匆、气都没喘均匀,说:“抱歉,我刚刚从纽约赶过来。我昨天刚刚举办了我人生第一场钢琴演奏会,我不是从事保险工作的人,但我要在这里分享我的一个故事。我要感谢的是我的父亲和我身边的这位戴维叔叔。正是因为他劝说,并帮我的父亲规划了一份大额保单,在“911事件”让我痛失父爱的同时,我的父亲为我们和家庭留下了一笔巨款,让我和母亲没有从独栋别墅搬到公寓去,让我的钢琴梦能够在昨天完成,并可以持续一生。”这个真实的故事深深打动了每一个人。无论将来企业发展如何,保障家庭未来的生活是需要资金的,需要完全不会被挪用、完全没有后顾之忧的资金,完全不跟自己的企业相关的资金,是要作为后盾的一大笔资金。
 
保全资产安全传承


近几年关于税收的话题一直很火。房产税、遗产税都在逐步规划和推进中。美国总统富兰克林说过一句话:“世界上有两件事情非常可怕。第一件事情死亡;第二件事情税收。还有一件比死亡和税收更可怕的事情那就是遗产税。”

今天富二代优秀的虽然不少,但他们毕竟是富二代,没有吃过富一代们吃的苦,和富一代们所处的时代不一样,想要获得和超越上一辈人是很难的。但是父辈创下的这份家业,迟早会交给孩子,如果他们不能够复制父母的成功,没有驾驭巨额财富的能力,后果是很可怕的。会让父母创下的家业付诸东流。


所以,浙江有一位老板买了五千万人寿保险,而且约定终身不得退保,他说:我这个企业迟早会交给我儿子,如果儿子经营得好暂且不说,那这保险就是锦上添花,万一我儿子把生意做败了那就会影响到我孙子的生活质量,甚至会影响到我的养老质量,所以有这份保险,万一我儿子生意不好做了,这五千万就是我的养老金,就是我孙子的学费钱,就是我儿子的生活费。因此,在代际交接过程中,保险可以帮助人们实现安全的财富传承。


通过保险可以建立我们的财务杠杆,而且非常确定,便于对自己财务的安排,便于对税务的安排。像保费融资就是运用了比较高的杠杆来获得大额保障。


下面我们举例来说明:


一个客户需要1200万美元的保障(以40岁男性为例)


按香港友邦保险传统还本型寿险需要一次性缴纳607万美金的保费,保单存立之时身故赔偿金杠杆比就达2倍。


60岁时身故赔偿金杠杆比可以达到约3.2倍。


80岁时身故赔偿金杠杆比可以达到约7倍。


90岁时身故赔偿金杠杆比可以达到约11倍。


如此的合约锁定了财富,但是问题在于客户需要一次性投入600万美金,对于一个企业家来说被占资金的额度太高,不利于生产经营活动。那么我们通过保费融资来购买一份保险看看杠杆比和保费支出的情况:


客户还是需要1200万美元的保障但是客户单笔所需要的保费仅仅是300万美金,比传统还本型寿险少了近一半的保费,但是还是比较高。




那么保费融资的操作,客户可以通过一定的资产证明来问银行融资这笔300万美金的保费,由银行来支付给保险公司获得保单,作为客户只需要将一笔等同于保费35%的资金,约100万美金存入银行。




银行通过审核,以客户的存款和保单的现金价值作为抵押,同意安排保费融资,为客户向保险公司一次性支付保费300万美金,保单生效。


客户实际投入是:

  1. 存入银行100万

  2. 申请手续费

  3. 保费借款利息(LIBOR+1.5%)

(具体按投保时实际计算)


客户实际每年保险成本:

  1. 保费融资借款利息6万美金(以2%计算,实际按LIBOR)

  2. 客户存入银行的100万美金按客户与银行约定的投资项目回报计算,假设为6%,那么收益6万美金

由此可见,客户持有成本几乎为零,按照年龄,市场LIBOR情况,或许稍有支出或许稍有盈利。

这是一个三赢的局面,保险公司,银行,客户





客户存入银行的100万美金相当于缴纳了保费,保单成立,直接拥有保障1200万,杠杆比立刻达到12倍。而客户结余下的500美金可以掌握其他的投资机遇。而且100万美金抵押在银行同时也在产生收益。


相比于按常规支付保费,客户的杠杆运用更高,同样一张保单获得了多种的延伸机会,所以对于高净值的客户来说保费融资是一个很不错的选择。


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